要你何用?淺談保費與出險次數掛鉤的影響

　　【太平洋汽車網 用車頻道】車險新政策已經在國內18個省市正式實施，其中最受關注的就是車險費率的改革。此前我們曾經出過一篇關于玻璃險的解讀文章（可點擊這里查看），不過在新的車險費率下，或許像玻璃險、劃痕險這類賠付金額較少的險種，將成為擺設，究竟是為什么呢？下面我們就來簡單談談車險費率改革的利與弊。

體驗讀圖模式

● 新規下保費與出險次數掛鉤

    從今年1月1日開始，車險改革試點城市將進一步擴大，從現有的6個試點地區擴大到18個試點地區。車險改革后，車輛沒掛牌出事故可獲賠；出事故后對方不賠，保險公司可“代位求償”；即使遇到了冰雹、臺風也能獲賠；出險頻率高，下年保費提高幅度增大等。

   車險新規中最備受關注的就是將保費與出險次數掛鉤，新規下，出險1次，保費不打折；出險2次，保費上浮25%；出險3次，上浮50%；出險4次，上浮75%；出險5次，保費翻倍。一年內無出過險的打8.5折，兩年沒出過險打7折，三年沒出過險才能打6折。

    保費與出險次數掛鉤的出發點就是對于那些很少出險或者幾年不出險的車主來說，將可以享受到比以前更大的優惠。對于那些經常出險的駕駛人來說，則需要付出更多的金錢代價，以此來規范駕駛員的駕駛行為。要想降低來年保險的保費，除了盡可能小心的開車盡量不出事故外，唯一的方法就是出了小刮小蹭的小事故之后，盡量選擇不出險，降低出險次數，從而降低來年的保險保費。

● 保險費率改革后會帶來什么影響？

    相比老的車險政策，費率改革之后出事故風險越高的車主，要付出的保費就越高，而駕駛習慣好、不怎么出險的車主，就可以享受到更優惠的費率。看似很美好，當對于大部分人來說事實卻并不是這樣的。

1、馬路上兩車剮蹭雙方扯皮的場面更多

    在老的車險政策下，兩車發生剮蹭，雙方確定好事故責任，，該出險出險，該修車修車。因為雙方都有保險，不需要自己掏錢，搞定盡快撤離馬路不擋道就行了。

    但在保險費率改革之后，場面就沒這么和諧了，事關出險次數直接與下一年的保險保費掛鉤，雙方誰都不想出險，對于責任的認定出現扯皮的幾率也就更大。

2、玻璃險、劃痕險這類賠償金額相對較少的險種將成為擺設

    保險費率改革之后，每出一次險都需要好好掂量掂量。如果相比出險之后來年保險保費的上升比自己掏錢修車還要多，那出險就反而得不償失來。而且假如算上第二年如果也不出險的話，能算上的優惠則有更多。

    以目前一輛普通家用轎車一年的保費為5000元計算，如果第一年不出險，第二年的保費為4250元（上一年的85折），可以優惠750元。那么也就意味著第一年修車費用在750元以下的小刮小蹭甚至是玻璃破損也沒必要出險更換了，否則會更加得不嘗失。

    再繼續往下推算，如果在第二年也沒出一次險，那么在第三年的保費為2975元（上一年的7折），三年算下來總的保險費用為12225元，如果算上第一年不出險自己掏錢修車話費的750元，三年中自己所花多費用總和是12975元。

    如果在第一年的那一次小刮蹭中你選擇出險了，那么第二年沒優惠，保費還是為5000元。第二年沒出險，那么第三年保費才能打85折，為4250元。三年算下來總的保險費用為14250元，相比第一年不出險多花費1275元，所以對于這些小刮小蹭你還會選擇出險嗎？那么這些小額的險種又有什么用？

3、保險只能保大額事故

    對于大部分人來說，只要購買交強險、高額度（100萬或以上）的第三者險以及相應的不計免賠險就足夠了，保證在自己全責、賠付金額較大的情況（例如撞到超跑豪車、涉及人員傷亡等）下可以有保險公司代替賠付。至于那些小刮小蹭，反正是要自己掏錢解決，根本無需購買相應的險種。

4、4S店售后維修業務也將受影響

    出現小刮小蹭，考慮到來年保險保費的優惠幅度，車主選擇不出險自己掏錢修車。對于大部分人來說如果自己掏錢修車，會選擇一些自己熟悉的美容店或者修理店，相比4S店價格跟便宜、更快，而且工藝也不比4S店差。如此一來，4S店賴以生存的一大收入來源就會受到較大的影響。

    有新聞報道，一些4S店為來留住保險費率改革之后的售后業務，都出臺來相應的應對措施，有的推出“油漆打包套餐”，顧客花1000元錢購買這類套餐后，一年之內可做3次車身油漆；有的給在4S店續保的顧客贈送維修優惠券，車子一旦出險，到店維修就能享受優惠；有的直接給顧客打折，以此來吸引業務。

5、肇事逃逸的也會越來越多

    將車停在停車場被其它車輛刮到了，這種事情很多人都有遇到過。對方剮蹭之后駕車逃逸多也有，但也有一些肇事者主動留下聯系方式并承擔相應責任的，但在費率改革之后，或許這種“良心發現”的車主將變得越來越稀少，而肇事逃逸的也將會越來越多。

● 將保費與出險次數掛鉤何嘗不是一刀切？

    在新的保險政策中，保險費率與包括車輛的零整比(點擊這里查看2016年100輛車的零整比數據)在內的多方面因素掛鉤，為的就是避免車險收費標準與風險程度不匹配一刀切的情況出現，因為這樣對保險公司以及車主都不公平。例如一輛20多萬元豪華品牌車型與一輛20多萬元的普通品牌車型，兩者的零整比一個高一個低。豪華品牌車型修車費用無疑更高，然而兩者的保險費用卻因為車價相同導致保費也相同，這對于保險企業以及普通品牌車型的車主而言都是不公平的。

    但像這樣將保費與出險次數掛鉤又何嘗不是一刀切。對于豪車來說，可能補個漆需要花費幾千元，雖然出一次險來年保費沒優惠甚至會上漲，但至少上漲的幅度還是低于修車的費用，是值得的。但對于普通家用車來說，補個漆可能只需要花費幾百元，但出一次險保費將上漲上千元，完全是得不嘗失，到頭來還是自己出錢劃算；保險買了卻不能用，那又有何意義，還不如不買。

● 總結

    新的保險政策從今年起一經在國內更多的省市開始實行，未來也將會有更多的省市加入，保費與出險次數掛鉤已經成為定局，你我都無可改變，只能是選擇接受，畢竟你沒有其它選擇。對于普通車主來說，也只能是通過減少相應作用不大的險種，從而節省相應的費用；而對應的險種也將變得越來越少有人購買。此外日常開車也只能是更加小心再小心，避免出險小刮小蹭，畢竟現在需要自己出錢，就不能夠再任性了。對于準備購車的準車主來說，購車時也要關注下零整比，畢竟它對保險保費的影響也是挺大的。（圖/文/攝：太平洋汽車網 林錫希）

 

若想了解更多用車養車方面的知識，點擊下面圖片查看：