車貸擔保公司玩套路 車主被坑維權難

為何車會被人“扣押”在如此偏僻的一個停車場？分期付款買車時，你可能會碰到哪些陷阱？

在鄭州黃河邊的馬渡村附近，有個地處偏僻的大院子，里面停著寶馬、奧迪等近百輛新車。新車的主人只能望“車”興嘆。據了解，這些大都是車主用分期付款的形式購買的車。為何車會被人“扣押”在如此偏僻的一個停車場？分期付款買車時，你可能會碰到哪些陷阱？

陷阱1

通過擔保公司貸款買車后，車被扣了。

沒買指定車險、GPS信號異常，都可能會被“扣車”。

今年3月底的一天，外地市民李先生被人指引到鄭州黃河邊馬渡村附近一個“神秘”的院子，進院門之前，李先生被告知“不能帶手機，不能拍照”，隨身攜帶的提包也被對方翻了個底朝天。

“按規定”交完5萬多的費用后，李先生終于從這個院里開走了自己的轎車，一輛外地車為何車會被人扣在鄭州停車場呢？事情還要從兩年前說起。

2014年3月，李先生通過縣城一家汽貿公司買了輛車。當時，該公司通過鄭州一家汽車分期公司為李先生辦理了分期貸款。

李先生買的車總價11.58萬元，雙方約定首付30%，車貸分期3年。為其辦理貸款的分期公司拿走了購車的一系列合同、手續，還拿走了一把車鑰匙，說是要拿到銀行辦手續。辦好貸款后，李先生沒想太多，只是每個月按時還款。

可是，今年3月的一天晚上9點，李先生的車停在家門口，在不知情的情況下竟然被人偷偷開走了。

李先生趕緊打電話報了警，民警詢問完情況后告訴他，估計是為其辦理貸款的分期公司把車開走了。隨后，李先生與鄭州這家分期公司聯系，對方承認是其開走了車，原因是李先生未按照合同約定通過該公司購買車險。

該公司告知李先生，想把車開回去，要付清停車費、收車費、違約金共5萬多元。李先生說，付了這5萬塊錢，加上之前付的首付、已還款的錢，他買這輛車的花費比車輛總價還高幾萬塊錢。

4月5日，記者與李先生所在縣城的這家汽貿公司取得聯系，其負責人稱，鄭州這家分期公司與該公司只是合作關系，李先生沒按約定購買相關車險，車自然會被人開走，現在李先生只能找鄭州的擔保公司交費后把車要回來。

4月6日下午，記者到鄭州鄭汴路英協路一棟寫字樓內，找到了為李先生辦理分期貸款的分期公司。一名工作人員面對記者詢問，說只跟當事人談。

在該公司門外，記者遇到了與李先生有同樣遭遇的男子陳明（化名）。陳明是焦作人，也是通過熟人辦了分期付款買車，辦貸款時并不知道是通過第三方分期公司辦的。上個月，他到外地出差了一個月，新買的車就放在車庫里，沒想到出差回來發現車子不見了。分期公司稱，把車開走是因為發現車里安裝的GPS有異常，車主違約了。

陳明說，辦貸款前后一直沒見過合同，所有手續都被該公司拿走，說是要拿到銀行辦手續，“我都沒見過合同是啥樣，他們就說我是違約，這也太坑人了吧。”陳明說，該分期公司要5萬元的停車費、收車費、違約金，支付后才能開走車。

4月6日下午，在知情人的指引下，記者來到鄭州東四環馬渡村附近的一個停車場。大門里面有小門，幾只狼狗蹲守在門口。繞過大門，記者來到該院的背后向里張望發現，院里停著近百輛外觀嶄新的轎車。李先生介紹，當時來領車時，對方要價停車費一天200元。

記者了解，除了未按約定在指定公司購買保險外，購車人逾期未還款、GPS定位裝置失去信號或信號異常，都會被分期公司或擔保公司當作“扣車”的理由。

陷阱2

“零首付”購車，卻遲遲見不到車。

車主交了定金還被要求交其他費用，要求退款無果。

除了被莫名“扣車”外，市民貸款買車遇到的糾紛還多發在“零首付”購車上。大河報96211新聞熱線平臺顯示，從去年初至今，不到一年半的時間里就有20多人反映參加“零首付”購車被騙。

去年4月，袁先生在鄭州航海路城東路附近一家汽車銷售公司買車，當時對方承諾可以“零首付”購車。袁先生聽后感覺不錯，便與兩位朋友一起到該公司準備購車。袁先生說，當時他挑選了一款售價30多萬元的奔馳車，一名業務員聲稱辦理零首付購車必須先交一部分定金，袁先生便和兩位朋友一起交了3.3萬元定金。對方稱，可以全權幫其辦理購車業務，并且一個月內就能提車。

可過了3個月后，仍沒人通知他去提車，袁先生去該公司咨詢，此時，業務員說還要先交商業險和購置稅才能提車，袁先生聽后感覺不靠譜，便要求退定金，可該公司卻推脫不辦，如今，一年多過去了，袁先生交付的定金仍沒有被退還。

記者在調查中發現，經營零首付業務的公司多是聲稱可以幫忙墊付首付款，要求購車人預先在大量的空白合同上簽字，并要求購車人簽一個委托買賣協議，提供全套的身份證件。隨后，這些公司便以種種理由要求客戶續交各種費用。等客戶明白過來、要求退還定金等已交的費用時，對方則稱客戶違約了，不能退款。

一位業內人士介紹，即便是對方能把貸款辦下來，這些公司也會以各種理由拖延著不給客戶交車，甚至憑借之前同客戶簽訂的委托買賣協議把車賣掉。這樣一來，客戶既沒有拿到車，還要還銀行的貸款。

走訪中，記者了解到，個別宣傳可以“零首付”購車的公司直接承諾“最快一天放款，無抵押貸款”，并稱只需在網上填寫一個手機號，就會有業務員主動聯系。一位知情人介紹，零首付其實只是一些商家的噱頭，真正目的是騙取首付款、定金等費用。買豪車的客戶支付的首付款較多，不法分子獲利也較多。

4月1日，在鄭州鄭汴路與玉鳳路交叉口的一家豪車銷售店內，懸掛著醒目的橫幅“店慶特惠，零首付”。一位女業務員稱，這是該店年前搞的活動，“零首付”的意思就是首付款可以由該公司幫忙找銀行按揭，但零首付的條件比較苛刻，且只針對售價在100萬元以上的豪車。想要申辦零首付，必須在鄭州有固定房產、必須能提供符合條件的銀行流水，還必須是公司法人或董事。

在離該店不遠的一家汽車4S店內，一位客戶經理直言，“零首付絕大部分都是騙人的”。

而記者了解，按照央行和銀監會出臺的《汽車貸款管理辦法》規定，零首付本身就是不允許的。該辦法規定，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%，發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。也就是說，買車人購新車至少要繳20%的首付款。

[探因]銀行規避責任，擔保公司擅鉆漏洞

4月7日，河南省汽車行業協會常務副會長蔣貢敏說，對汽車銷售企業或擔保公司而言，客戶分期付款讓其有利可圖，一些4S店在賣一些特定車型時甚至只允許客戶分期付款，不接受全款購車，“分期付款時，擔保公司一般會讓貸款人先還本金，再還利息，以快速回本”。

據介紹，在分期付款買車的多種貸款形式中，出現問題最多的就是“通過第三方擔保公司或分期公司”貸的款。蔣貢敏介紹，這是銀行在規避自身的貸款風險，以往，銀行直接貸款給個人，一旦客戶無法按時還款或惡意拖延還款，銀行會受損失，所以一些銀行就開始與社會上的第三方擔保公司或分期公司合作，由擔保公司或分期公司幫其招攬貸款客戶。“客戶不還款，由擔保公司或分期公司去處理，銀行幾乎不用承擔任何風險。”

而據記者了解，之所以會有不少人在分期付款時“上當”，是因為第三方擔保公司或分期公司看中了一些買車人想占小便宜的想法，并利用種種“障眼法”，誘導其進入陷阱。多名上當的車主告訴記者，當時買車都是通過熟人介紹的，說是通過這種方式貸款，車價可便宜幾千塊錢，“沒想到后期這么多麻煩事，要是當時到正規的4S店貸款買車就不會出現這些問題了”。

“擔保公司很善于鉆法律的漏洞，渾水摸魚。”河南千益律師事務所律師毛培峰介紹，一些擔保公司或分期公司在編織“陷阱”時非常謹慎，比如以種種理由暫扣買車人的購車合同等手續，被催問時就說手續在銀行。而且，違規收取的一些費用也不敢給客戶開收據，等買車人意識到上當時才發現沒有證據。

毛培峰說，有的分期公司在合同里幾乎把所有的法律責任撇了個干干凈凈，合同長、專業術語多，普通車主很難發現里面的貓膩。

[對策]鄭州工商部門將開展專項整治行動

車貸問題如此多，車主該如何維權？相關部門有無應對舉措？

河南省汽車行業協會相關負責人表示，該協會沒有行政執法權，所以，遇到類似問題，消費者最好通過工商、公安等部門解決。

4月5日，鄭州市工商局宣傳處相關負責人稱，針對汽車消費領域的亂象，該局已決定從今年3月10日起到2017年3月9日，在汽車行業流通領域開展為期一年的專項整治行動，圍繞市民投訴的熱點問題，重點查處“以零首付為誘餌騙取費用”以及“銷售企業強制要求分期購車的客戶在2年內或更長時間在指定的保險企業購買保險”等多種違法行為。

該局相關負責人提醒，“零首付”購車陷阱多、風險大，請市民不要輕易相信宣傳和承諾，盡量按照正規程序購買車輛。另外，在辦理分期購車前，建議買車人認真考慮自身的分期還款能力，詳細了解雙方應當承擔的違約責任，不要在沒有還款能力的情況下辦理分期購車、導致車輛無法使用或被索要高額的違約金。

“被列入經營異常名錄或者嚴重違法企業名單的汽車銷售公司，在企業年審、股東變更和新投資上都會產生影響。”該局相關負責人表示，對被列入經營異常名錄或者嚴重違法企業名單的汽車行業經營主體，將嚴格執法，提高其失信成本。對一些銷售企業或擔保公司強制要求買車人購買指定公司的保險，該局消保處相關負責人介紹，相關公司無權強制交易。

河南千益律師事務所律師毛培峰說，雖然維權很難，但是上當的車主還是可以以貸款合同存在“重大誤解”和“顯失公平”為由，向人民法院或者仲裁機構請求變更或者撤銷合同。

數據 >>>

去年鄭州汽車類消費投訴有3185件

鄭州市工商局發布的數據顯示，汽車消費投訴已成為一個新的投訴熱點，去年該局接到汽車消費投訴3185件，位居消費投訴榜第二。其中，“以零首付為誘餌騙取買車人費用；辦理分期購車的車輛被銷售企業以違約為由開走，然后索取高額違約金”等問題，成了該局2016年第一號消費警示的主要內容。

小知識 >>>

貸款買車形式有4種：

1、個人直接找銀行貸款

過去這種貸款方式較普遍，但對申請者的審核很嚴格，且審核時間較長，現在很多銀行都已不再辦理個人對銀行的貸款買車業務了。

2、信用卡分期貸款

一般沒有利息，但是有手續費，需要客戶有相應銀行的信用卡，有的還要求持卡人要至少持卡一年時間以上才能申請信用卡分期貸款購車，另外，此種貸款對持卡人的信用等級要求高，審核也比較嚴格。

3、通過汽車金融公司貸款

最方便，只需要一張身份證，最快一天就能辦好。相當于是銷售商從汽車金融公司的資金池里貸款給客戶，所以審核程序相對簡單。不過，貸款時需要一些手續費，一般是2000至5000元。

4、通過第三方擔保或分期公司貸款

審批過程很快，但后期“隱患”較多。辦此業務時，客戶會被要求必須購買指定公司的保險、必須在車上加裝GPS，還可能面臨被第三方擔?；蚍制诠究圮?。

提醒 >>>

購車記得留證據，維權可打12315

1、通過擔保公司辦理分期貸款購車時，擔保公司往往會收取買車人的“風險押金”或“續保押金”，等到車主還完貸款后，有時會發現因各種原因收不回押金。因此，消費者在辦理購車貸款時，應仔細讀合同，看有沒有會影響保證金贖回的條款。

2、購車前，應對準備購買的車輛進行詳細了解，選取多家銷售企業進行對比。購車時記得留取各種有利于維權的文件、信息等證據，遇到侵害消費者權益的行為，請及時撥打12315投訴舉報熱線。

3、消費者在買車時，首先要弄清楚自己的還款能力，不要盲目選擇分期付款買車。另外，要多找已買過車的朋友了解下市場行情、規則，避免落入消費“陷阱”。