雷人雷語：全款買車/貸款買車哪家強？

全款買車PK貸款買車

隨著國內汽車市場的硝煙彌漫，競爭的激烈程度已經超過了用文字描述的范疇。其中，戰爭的路線也不斷加長，甚至買車的方式也越來越多樣化。全款買車已經成為“老人”的專利，更多的年輕人會選擇借錢買車來緩解經濟壓力。但是，借錢買車可靠嗎？你真的知道這里的門口嗎？本期，格雷將以情景喜劇的形式帶進來，讓你充分了解借錢買車是什么感覺！

下面故事里的女主角是江小梅。她剛剛大學畢業，找到了一份相當令人滿意的工作。她和交往三年的男友感情穩定，已經到了談婚論嫁的地步。她計劃在不久的將來買一輛汽車，事業順利。聽起來像是一部無聊的都市生活劇，但隨著狗血故事的不斷溢出，竟然變成了一部戰爭片。

這里必須注意的是，全款買車和貸款買車各有優勢，哪種方式好，哪種方式不好沒有區別。買的時候一定要分析具體問題，根據自己的經濟條件做出選擇。全款買車沒什么特別的，但是貸款買車方面還是有很多門道的。接下來，我們將詳細討論它。

汽車金融迎來春天

在中國，主要有銀行貸款、汽車公司提供的金融服務和金融租賃公司提供的購車計劃。由于貸款購車的第三種方式介于購車和租車兩個領域之間，形式相對靈活，貸款模式也在穩步發展，所以不納入我們的討論范圍。今天主要講兩種方式:銀行貸款買車和通過汽車金融公司買車。

但在此之前，格雷仍然認為有必要和你談談什么是金融租賃公司。簡單來說，貸款買車既不選擇銀行貸款，也不選擇汽車金融服務，也可以使用融資租賃公司貸款買車。與前兩者最大的區別就是這樣融資租賃公司會為你購買車輛，車主肯定不會是你的名字。然后你需要以月租的形式向融資租賃公司償還貸款。當還款金額相當于購買的車輛時，車輛最終會將車主換到你手里。

早在2021年，隨著通用汽車金融、大眾汽車金融在中國的首次落地，一波大的汽車金融業務登陸中國，以閃電般的速度搶占了車貸市場。所以一直以來，國內貸款買車主要是靠這兩種方式來支撐。

以前買車的銀行貸款絕對占主導地位，汽車金融業務只是輔助。一是前者更受歡迎，二是購車貸款條件靈活。近兩年來，隨著國內汽車金融領域各大汽車公司的不斷調整和完善，國內汽車金融服務領域的參與者也越來越多。

經過我們的調查，國內經銷商4S店的服務人員會強烈推薦貸款買車，在貸款買車方面無疑會推薦自己廠家的金融服務方案，而基本上忽略了銀行的貸款政策，所以后者現在在4S店處于被削弱的局面。

在貸款購車政策方面，汽車金融服務提供的購車方案變得更加靈活多變，其中免息零利率和低首付是常用的“殺手锏”。令格雷印象深刻的是，2021年2月寶駿510（查成交價|參配|優惠政策）上市時，提出首付5100元、12期零利率的金融服務政策。毫不夸張地說，這種政策的出臺容易讓潛在購車者產生沖動消費，這是刺激購買最直接有效的方式。

在過去的比較中，汽車金融服務的信貸條件低于銀行。但在競爭壓力下，銀行的信貸條件普遍低于汽車金融。從這一方面也可以看出，銀行為了在貸款和購車業務中生存，也在不斷改變體制，與汽車金融服務競爭。

總之，雖然傳統銀行和汽車金融在貸款車業務中的權重總會有所傾斜和變化，但目前國內汽車貸款仍將主要依靠這兩種方式。

走訪4S店了解汽車金融服務

在之前的文章中，雷向大家介紹了傳統銀行貸款購車和汽車金融服務貸款購車兩種方式，并表示后者近年來發展迅速，人氣也直線上升。那么真的是這樣嗎？雷哥哥從不在紙上談兵。讓我們去真正的4S商店看看。

免責聲明:以下購車貸款信息來源于4S門店，但需要說明的是，廠家的貸款信息和優惠政策每天都會發生變化，個別時間段的政策也會有一些較大的波動，所以本文提到的信息不能作為您購車的參考。

在豪華品牌方面，捷豹路虎、奔馳、華晨寶馬都提供了廠商支持的汽車金融服務，目前的金融服務已經根據不同車型細化到不同版本。我們以華晨寶馬為例。對于一輛指導價34.9萬元的寶馬X1（查成交價|參配|優惠政策），如果首付比例為40%，在提供身份證、房產證、賬戶流水的情況下，可以選擇三年零利率的金融服務。

這種情況下，預估首付只需要18萬元左右就可以提車，最終貸款價格與全款購買價格的差額只有5400元的分期服務費。對于一輛總成本近35萬元的新車，金融服務政策的加持或多或少會影響消費者的購買方向。

這里值得一提的是，捷豹路虎和奔馳的財務方案也很吸引人，店內的財務政策已經根據不同車型列出了每月甚至每天的開支。比如奔馳c，首付才6.2萬，月供758元。需要注意的是，奔馳的金融政策是分期內還清貸款利息，到期后需要付清所購車型的尾款，對于短期內有資金壓力的消費者非常有用。

在品牌合資方面，格雷參觀了SAIC斯柯達4S店，該店也提供汽車金融服務。當被問及科迪亞克2018款TSI330 7座兩驅豪華高級版指導價22.98萬元的貸款政策時，銷售人員回答目前有2萬元的現金優惠，然后首付50%后，可以選擇三年零利率的金融服務，分期服務費3500元。

最后，我們選擇了一家MG 4S店。店內銷售在向我們介紹MG 6的同時，也簡單介紹了貸款購車的好處和優勢。指導價11.78萬元的MG 6 2017款20T汽車豪華智聯版車型，可選擇零利率三年期汽車金融服務計劃，首付50%，分期服務費用3000元。

通過格雷走訪的幾家4S店，我們可以感受到國內汽車金融服務迎來春天，受歡迎程度與日俱增。雖然政策不同，但主要是引導消費者選擇用兩三年零利率政策購買。其中，我們需要注意幾個問題:

首先，雖然利率是幾年零利率，但大多數廠商提供的政策都會有分期服務費，根據廠商品牌的不同會有所不同。

其次，在分期貸款買車的選擇下，購房稅、保險、分期服務費都是在首付中計算的。

第三，在走訪的這些4S店鋪中，銷售人員并沒有主動提及銀行貸款買車，而是只有在汽車金融條件不允許的情況下，他們才會引導消費者選擇銀行貸款買車的方式，因為有些銀行的申請條件比汽車金融更簡單快捷，但具體情況還要看各自廠家的政策。

金融服務對于汽車行業的影響

毫無疑問，汽車金融服務在國內市場已經越來越成熟，其主要優勢在于能夠真正幫助汽車企業刺激消費，幫助消費者在可接受的范圍內緩解金融壓力。即便如此，簡單梳理格雷，發現國內汽車金融服務與海外存在明顯差異。

在加拿大，貸款買車的首付比例更低，一些廠商甚至在特殊時期給出零首付貸款購車政策。在中國，大多數廠商的貸款購買政策會以50%為分界點。首付達到50%才能選擇三年免息政策。如果首付低于50%，他們只能選擇兩年或兩年以下的免息政策。比如寶駿510，首付5100元提車的情況很少見。

申請條件方面，在加拿大，貸款買車的審核材料大多參考個人信用記錄來判斷是否放款，形式相對統一。在國內，廠商之間的審核條件會有明顯的不同，有的需要出具房產證和水費單，有的只需要身份證和醫保卡，和海外國家相比比較亂。

貸款年限方面，我國一般免息年限為三年。據格雷了解，蔚來剛剛上市的ES8分期貸款期限較長，還款期限最長為5年。然而，在加拿大，你可以選擇貸款購買一輛汽車，貸款期限最長為7年。事實上，國外還有另一種流行的營銷模式，即體驗營銷，即先租后買。相信隨著汽車金融服務在國內步入正軌，未來有望不斷調整，使其更加完善和成熟。

汽車金融對整個汽車行業的影響由來已久。美國三大汽車公司——通用汽車和克萊斯勒沒能挺過金融危機，因資金鏈斷裂而破產。其中，福特在巨額虧損面前走了出來。除了及時調整機制創新和改革，福特還在信貸市場崩潰前通過融資手段籌集了足夠的資金。從這個角度來看，金融在汽車行業中扮演著重要的角色。

話題可能有點遠。就中國市場的金融服務政策而言，其質量也能影響車企之間的競爭，甚至影響用戶的購買傾向和汽車產品的銷量。合理的金融服務政策，不僅能讓資金有限的消費者在初期購買價格更高的車型，還能影響用戶購車方向。

比如手里有20萬左右的消費者，可能主要購買合資品牌的緊湊型SUV。在用預算支出購車的前提下，這類群體不會考慮購買同級別的豪華品牌車型，因為到時候消費可能會翻倍。但現在有了汽車金融計劃，不排除很多消費者會選擇價格更高的豪華品牌。

“實際的貸款方案還是要看具體的服務公司”

通過我們的了解，與以往不同的是，國內貸款買車的幾種模式，優缺點都沒有往年那么明顯。良性競爭下，車企、銀行、服務公司都在根據情況實時調整金融政策。

總結:在大數據和信息技術時代，汽車金融為國內汽車產業的快速發展做出了貢獻。隨著汽車領域競爭的惡化，汽車金融將不斷優化和進化。其實目前通過金融機構和手機app買車已經不是什么新鮮事了。網上購車將逐漸成為一種趨勢。此外，融資租賃模式雖然還不夠完善，但也為購車提供了很多可能性。隨著車型的逐漸增多，是否會對傳統汽車金融產生影響？我們將拭目以待。