車險改革半年考 消費者省下錢了嗎？

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“前后價格相差1000元左右?！?/p>

2021年9月，剛買了車的王女士得到“車險即將改革”的消息，將剛剛辦理的車險退掉。新政策實施后，她申請了新政策。

與王女士對比后發現，原本獨立收取的“盜竊、緊急、自燃險”等險種，已經并入“車損險”，不再單獨收取，而商業險的整體價格也有一定程度的折扣，差價上千元。

像王女士這樣享受車險改革紅利的消費者還有很多。通過一組數據，車險改革給消費者帶來的巨大利益浮出水面。

2021年4月16日，中國銀行保險監督管理委員會公布了“919車險費改”后取得的部分成果——費改后，消費者車險平均賠付減少689元。89%的消費者車險保費下降，63%的消費者保費下降30%以上。

此外，商業車險平均無賠款優待系數由0.789降至0.752；新車自主定價系數降至0.975。

這意味著，駕駛習慣好、事故頻率低的低風險車主可以享受比以往更多的保費優惠。

車險改革是一個試驗田。在這個“領域”，職能部門、保險公司、消費者的利益格局被重塑。半年后回顧這一政策變化，我們離認識這個與大家息息相關的行業又近了一步。

撞上豪車就血本無歸？不再是了

早在2021年，我國就開始探索實質性的車險費率改革，目前已進入第四階段。

2021年的“收費改革”也被業界稱為“綜合改革”。

2021年7月9日，中國銀行業監督管理委員會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，全面改革拉開序幕。9月2日頒布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式確定了綜合改革的具體實施細則。

在商業保險部分，政策也有了很大的變化。將“獨立渠道系數”和“獨立承銷系數”整合為“獨立定價系數”，初始系數范圍為0.65-1.35。后期將全面放開這一系數，提升市場化程度。

車險的非賠款貼現系數會考察“至少前三年”的風險情況，這意味著風險越小，保費越優惠。

商業保險中純風險保費的計算時間調整為“1-3年一次”，意味著保費定價更符合車輛交易價格，有利于定價的公平性。

外界廣泛關注的三方責任險承保范圍從5000-500萬元提高到10-1000萬元。出發點也是為了適應日益增加的“豪車”賠款，從而保障車主的權益。

換句話說，如果你為這三種風險購買了足夠的保險，“撞上豪車，傾家蕩產”就不會發生。

原本單獨購買的機動車被盜搶全車、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、無免賠額、找不到第三方合同等六項保險責任，均被加入車損險范圍，可以為消費者提供更加全面、完善的車險保障服務。

此外，政策還建議保險公司建立費率追溯和產品修正機制，動態監測分析費率精算假設與公司實際經營狀況的偏差，及時調整商業車險費率，并再次向中國銀行業監督管理委員會報告。

為防止頻繁調整條款費率，損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序，政策規定，原則上保險公司調整商業車險條款費率的頻率不得高于每三個月一次，但中國銀行業監督管理委員會責令保險公司再次報告產品的原因除外。

總體來看，與以往相比，綜合收費改革輻射人群最廣、產品覆蓋面最廣、監管最嚴、影響區域最大。消費者從這項改革中受益匪淺。

靠保險傭金賺錢？結束了。

把車賣給王女士的售貨員是曾黎。根據他的描述，像王女士這樣的政策實施后，有很多消費者申請了車險。

“這完全可以理解。畢竟它省了不少錢。”曾黎舉了一個例子。對于15萬元價格區間的汽車，車險改革前后的差價可以達到1500元左右。

對于像4S商店這樣的汽車零售組織來說，溢價回報的傭金也大幅下降。

以上海為例，主流保險公司對自主及海外品牌4S門店保險銷售的返利，已從此前保單單方面價值的18%降至10%，對部分奢侈品牌經銷商的返利已降至15%。

“車價15萬元的車，費改前全保險折扣后大概8300元，費改后全保險價格只有6800元?！痹枵f。一組數據證實了曾黎的說法。根據經銷商提供的數據，返利金額由之前的1494元降至680元，降幅為54.48%。

當汽車保險業務不那么賺錢的時候，4S的商店把注意力轉向了“送修”。

對于大幅降低的返利金額，部分經銷商干脆放棄返利，從而向保險公司要求更多的“修理”資源，擴大企業整體利潤。

2021年，國內總經銷商集團4S門店新車年平均銷量為1272輛，新車綜合毛利率約為4.5%；單店售后13304臺，售后綜合毛利率44.7%。

經銷商集團旗下一家門店的維修負責人告訴《汽車市場的故事》，與保險公司合作緊密的4S門店，月平均維修率達到104%。“這意味著保險公司全年至少推薦6700輛維修車?！?/p>

對于4S門店來說，衡量一家保險公司最重要的指標就是修配交付率，它等于保險公司的修配交付產值/。簡單來說，從4S店的角度來看，修車交付比例越高越好。從保險公司的角度來看，修理交付比例應控制在合理范圍內。

根據一些從業者的描述，收費改革后，一些放棄返利的4S店鋪的維修比例甚至可能提高到130%。

隨著本輪收費改革的進一步深入，4S門店與保險公司的合作細節進一步優化，維修通道費有一定程度的降低。

“這是一個雙贏的局面。4S商店獲得更多的維修客戶，消費者支付更低的保險費用。”一位業內人士表示，“保費收入的減少使得保險公司不再依靠‘價格戰’來開拓渠道，而是通過資源交換，整個行業進入良性循環?！?/p>

降低利潤的保險公司怎么辦？

車險的“減費加費”給消費者帶來了空預紅利。然而，保費下降的另一面是保險公司面臨的巨大挑戰。

作為占商業保險市場60%以上的車險業務，主要業務場景只有兩個——保險和保險。前者與企業的主要資本收入來源有關，后者與保險公司的主要經營成本有關。

行業形象稱他們為“命門”。

統計顯示，從收費改革到今年2月，全國車險簽約保費累計3518.6億元，同比下降11.1%。商業車險簽約保費2414.8億元，同比下降16.5%。

2021年10月至2021年3月不到半年的時間里，每份車險平均保費收入同比下降，分別為15.6%、12.8%、19.8%、18.6%、14.9%和12.5%，導致行業收入整體減少1047億元，而浙江、廣東等傳統汽車消費大省的消費者。

這說明上述兩省只有90%以上的車險保單與費改前相比有不同程度的優惠。

據中國銀行業監督管理委員會數據顯示，2021年10月，車險保單承保范圍同比增長33.6%。此后，月度增速保持在同比45%以上。2021年3月，這一數字達到53%。

車險業務員宋經理解釋，在降費前，車險賠付率基本維持在95%，這說明只有保險業務會占到車險收入的95%。

賠付率的大幅上升直接導致車險公司利潤空嚴重縮水。

海通證券發布的相關報告顯示，2021年財險行業承保利潤為-108.44億元，承保利潤率為-0.9%。

雖然車險企業整體運營成本還沒有達到“賣多賠多”的局面，但與費改前94.5%的運營成本相比，目前的運營成本已經上升到98.5%。

“車險公司的收入下降了很多，成本也增加了一點。很多人不做這個生意?！彼谓浝碚f。“找工作的人越來越多了?！?/p>

收費改革后，一個趨勢逐漸明朗。車險公司在尋求車險合作伙伴時，越來越排斥簡單的“返利”模式，更多的是尋求與合作伙伴的資源交換。

生存和淘汰的出現，必然導致資源的集中。

以中國P&C保險、平安P&C保險、太保P&C保險為例。這些大型保險公司有四大優勢:品牌持續時間長、服務網絡覆蓋全國、數據庫深度豐富、直銷能力突出。從今年一季度的市場份額表現來看，三家公司分別為36%、17%和11%。

易通創培合伙人張表示，在這種背景下，保險公司能否“突圍”，主要取決于客戶投訴的處理、賠付率的上升、客戶運營以及差異化運營。目前市場占有率較高的保險公司會在這些方面下大功夫，因此過去幾年社會普遍關注的理賠難，如拖延時間、理賠不徹底等問題得到明顯改善。

半年后回顧這次收費改革，消費者得到實惠，車險公司變得更加合規。

售后服務領域為了獲得更高的保險賠償而“砸車維修”的案例逐漸減少，取而代之的是合理維修。曾經的“盲目退換費”被更符合汽車經銷商業務需求的維修合作所取代。

雖然保險公司仍然面臨著適應新環境的挑戰。但痛苦過后，卻是一條更加光明的“寬廣之路”。