化解保費高痛點 新能源車專用險擬出臺

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新能源汽車出售給私人消費者已經快五年了。但現有保險體系中沒有新能源汽車專項保險，新能源汽車保險仍在應用燃油車保險制度。這引起了用戶和保險公司之間的“不滿”。車主普遍回應新能源車險太貴！保險公司認為新能源汽車技術不夠成熟，承保風險過高。近日有消息稱，8月將推出新能源汽車專項保險。新能源汽車特保能否解決保費高的痛點？新能源保險哪里貴？申請燃油車保險有什么問題？這篇文章將向你介紹。

30秒閱讀全文:1。新能源汽車專項保險預計8月份推出，目前還不清楚是否可以降低保費。2.與非新能源汽車相比，新能源汽車的單次平均溢價高達21%。保費高的根本原因是按照補貼前價格和高風險率投保。3.在現有的汽車保險體系中，沒有與新能源汽車“三電制”相關的內容，消費者希望引入動力電池相關保險。

■新能源汽車專項保險可能在8月推出。

早在2021年2月，中國人民銀行、工業和信息化部、中國銀行業監督管理委員會等部門聯合發布《關于金融支持產業穩增長、調結構、增效益的若干意見》，提出推動保險公司盡快開發更符合新能源汽車風險特征的專屬保險產品。政策出臺后，一度引起各方關注，但沒有出臺相應措施。

前不久，一份《2021年商業車險示范條款工作組第一次例會紀要》散發，明確指出中國汽車保險協會將于2021年8月底完成三件大事:研究修訂2021年商業車險條款，研究制定延伸車險和專屬新能源車險條款，列出專屬新能源車險發布時間表。

《新能源汽車專項保險網上發布時間表》

據業內人士分析，由于燃油車產品與新能源車差異較大，新能源車專項保險的大概率是構建與燃油車保險并行的保險體系。對于消費者來說，新能源汽車專項保險推出后是否能降低保費是最關心的問題。對于保險公司來說，如何制定合理的保險制度，最大程度地控制風險是當務之急。

■以補貼前價格投保是高保費的根本原因。

中國保險信息技術管理有限公司在今年6月底發布的新能源汽車保險市場分析報告中指出，新能源汽車平均保費較非新能源汽車高達21%。中國寶信是中國銀行保險監督管理委員會直屬企業。

為什么新能源車的溢價比燃油車高1/5？不少新能源汽車車主告訴編輯，新能源汽車的保險按補貼前價格投保是其保費高的根本原因。由于新能源汽車處于市場培育階段，車輛成本高，無法與燃油車直接競爭。為了鼓勵新能源汽車的推廣，政府設立了新能源汽車專項補貼，包括中央補貼和地方補貼。

【比亞迪秦EV450】

以比亞迪秦EV450最低價版為例。補貼前價格24.07萬元，補貼后價格14.99萬元，中間差價近10萬元。保險公司的工作人員告訴的編輯，現有的車險定價體系主要是以裸車價格、使用年限、使用性質和座位數量為依據，裸車價格高必然導致保費價格高。

中國寶信報告顯示，根據補貼前價格統計，新能源汽車以10-30萬元的中低端車為主，平均購買價格高于燃油車。以三歲以下的家庭用車為例。2021年新能源汽車10-20萬元車型占比最高，約為49.2%，其次是20-30萬元車型，占比32.6%，占比超過80%，10-30萬元車型燃油車占比僅為54.1%，10萬元以下車型占比37.2%。

■新能源汽車的高風險率也增加了保險成本。

新能源汽車對保險業來說既是機遇，也是挑戰。2021年新能源汽車承保車輛達到171.7萬輛，同比增速47.0%，保費規模101.6億元，同比增速50.4%。中國汽車工程學會2021年發布的《節能與新能源汽車技術路線圖》中預測，2030年新能源汽車年銷量將達到1520萬輛，新能源汽車保有量將達到8000萬輛。按此估算，2030年新能源汽車的溢價規模將達到4700億元。

巨大的利潤，巨大的風險潛伏在蛋糕的背后。據中國寶信統計，國內新能源汽車風險率遠高于燃油車，高出11.7個百分點。因為車險的機制是:當年不發生事故，下一年保險費相應降低，發生事故，保險費增加。因此，新能源汽車的高風險率也間接增加了消費者的保險成本。

根據中國寶信的分析，新能源汽車在家用車中風險頻率較高，可能與近年來網絡汽車的快速發展有關。開展網約車業務的新能源汽車多為家用車類型包銷，駕駛時間的大幅增加將直接導致風險頻率大幅提升。此外，分時租賃車輛主要是新能源汽車。如果考慮到這些車輛，風險率可能會更高。

此外，動力電池的安全性也是保險公司關注的問題之一。據業內專家分析，車輛動力電池安全主要有三個方面:一是動力電池行業現狀是動力電池技術和產品本身混裝；其次，動力電池在使用過程中容易發熱、振動，存在損壞的可能，對行車安全造成很大威脅。第三，交通事故中動力電池被擠壓碰撞容易造成二次事故。此外，動力電池在燃燒過程中會產生一些有害氣體，威脅用戶的生命安全。

行駛中噪音低是新能源汽車的一大優勢，但也增加了行駛中與非機動車和行人發生碰撞的概率。此外，新能源汽車還涉及到充電問題，這也增加了新能源汽車的事故風險。

同時，由于新能源汽車的關鍵技術主要由廠家掌握，事故發生后普通維修店不具備維修能力，車主只能回到4S店由車輛段進行維修。此外，新能源汽車車載設備電子集成度高，單次事故損失大，備件價格和工時普遍高于傳統燃油車。以上情況都增加了保險公司的風險，這些因素都可能影響新能源汽車專項保險的制定。

■用戶表示需要引入動力電池相關保險。

汽車保險分為交強險和商業險，商業險包括基本險和附加險。車損險、第三方責任險、盜竊及緊急救援、船上人員責任險屬于基本險，而玻璃險、自燃險、刮擦險、涉水險、不含免賠額險等屬于附加險。其中，機動車交通事故責任強制保險全稱是交強險，其他險種可根據具體需要選擇。

對于現有的汽車保險制度，新能源汽車車主普遍認為，除了保費過高之外，實際保險體驗中并沒有什么特別不合適的地方，但如果推出新能源汽車專項保險，他們期望對動力電池有具體的保障條款。比如附加險中的水險，又稱發動機特殊損失險，是專門針對發動機涉水風險而設置的一種保險。

目前動力電池還沒有專門的保險。的編輯詢問平安車險、PICC車險、太平洋車險，都得到了一致的回答。同時，保險公司建議，如果動力電池在質保期內不需要購買特別保險，如果電池本身出現問題導致自燃，可以向車輛段尋求賠償，如果是碰撞等事故造成的，可以按照車損險賠付。

這一說法并沒有打消用戶的疑慮。新能源車和燃油車最大的區別就是沒有發動機和離合器，增加了一個電動機、電池和電控系統。但現有的保險條款并沒有涵蓋相關內容，用戶擔心如果電池燒壞，車企和保險公司會“扯皮”。

■專家建議，特殊保險基于新能源汽車的專項研究。

由于新能源汽車與傳統汽車在結構和性能上的巨大差異，新能源汽車保險的風險結構和風險成本也發生了很大變化。中國銀行業監督管理委員會財產保險監督管理司副司長何浩表示，新能源汽車專車設置難的原因在于，我國新能源汽車產品的研發還處于起步階段，沒有歷史數據和成熟經驗支撐。保險業在新產品開發、費率制定、產品銷售、風險控制等方面仍存在一定困難。

中國銀行業監督管理委員會財產保險監督管理司副司長何浩

何浩建議，新能源汽車專項保險應以車輛定價為基礎，結合新能源汽車的車輛結構和風險特征，通過定價機制體現汽車技術對新能源汽車風險的影響。

PICC P&C保險汽車保險部總經理慧遠表示，隨著新能源汽車銷量的不斷增加，歐美等國家和地區在新能源汽車保險方面進行了嘗試，經驗可以總結為三個方面:為電動汽車車主提供專屬增值服務、創新電動汽車特殊風險保險條款、建立車型風險評估定價體系和按車定價。

也有專家建議，行業應充分借鑒國際新能源車險產品的經驗，針對新能源汽車的風險特點，引入新能源車險專屬示范條款，規定電池自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準，規定電池、電機自燃、爆炸等事故造成損失的賠償責任， 將充電設備等特殊部件提供給第三方和車上人員，并增加純電動汽車充電設備損失和第三方責任等附加保險險種。

“動力電池組”

全文總結:按照補貼前或補貼后定價，新能源汽車保費投保貴是主要原因。新能源汽車銷售補貼將在2021年后取消。工業和信息化部、財政部等有關部門正在研究領取補貼的獎勵辦法。其中，從補貼消費端轉向補貼消費端是一個重要的思路。如果能把新能源汽車的溢價優惠政策考慮在內，將會給消費者帶來很大的好處，也有助于促進新能源汽車市場的可持續發展。

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