全款買車的是土豪？談汽車貸款那點事兒

“你是全款還是貸款？貸款可以多折2分。”很多人買車都會遇到銷售問題。對于相對保守的朋友來說，大部分的做法可能是像土豪一樣“分分鐘”全額繳納，而擅長理財的人則認為“全額買車無疑是白癡”。那么借錢買車合適嗎？

●覺得借錢買車好的人怎么說？

中國人不喜歡負債，所以養成了全額還款的習慣，但是對于年輕人來說，他們已經習慣了使用分期付款購物。一方面可以幫助我們提前享受物質生活，另一方面可以讓金錢更有價值。

比如，一般市場上的優惠貸款利率為4-5%，有的甚至提供折扣或零利息，而有的理財產品的收益率高達7%甚至更高，所以如果你把貸款資金作為你的理財投資，至少可以獲得2%的回報率。

●買車要花錢的人是怎么想的？

貸款買車需要支付利息。對于一些用超出自己承受能力的貸款買車的朋友，他只計算了自己的還款能力，但似乎忽略了汽車的保養和使用成本，這讓壓力倍增，甚至讓他無法償還貸款。一些4S商鋪為了盈利，會以各種名義增加各種費用，使得購車總價攀升，一般情況下是負擔不起的。

-為什么一些4S商店選擇比全款購車更優惠的貸款？

在這里，我給大家解釋一下為什么4S店鋪更喜歡客戶選擇貸款:一般來說，4S店鋪賣車利潤低，有的甚至是用錢賣車。為了生存，他們必須通過其他方式賺取收入，所謂的貸款手續費是他們賺錢的主要渠道之一。

讓我們做一個底線。目前大多數金融借貸機構只收取利息，不收取手續費，所以4S門店收取的手續費只是店內的一種盈利手段。此外，部分4S商鋪還會強制用戶在貸款期間購買包括盜竊、緊急等在內的所有車輛商業保險，這很好地解釋了為什么貸款往往比全額折扣優惠——羊毛出在羊身上。

因為手續費是4S店收取的，在一定程度上是不固定的，所以我們可以和店內銷售協商降低或者盡量減少手續費。

●常見貸款渠道

一般來說，4S門店會為用戶提供多種貸款方式供選擇。常見的貸款渠道包括:傳統銀行貸款、信用卡貸款、汽車制造商金融公司貸款、互聯網P2P金融貸款和融資租賃等。

-傳統銀行貸款:

傳統銀行貸款是最傳統的汽車貸款方式，優點是利率較低，缺點是審批程序繁瑣，對貸款人資質要求高，貸款流程繁瑣。

-信用卡貸款:

與銀行貸款相比，信用卡貸款不需要抵押車輛，即大綠本中沒有“車輛已抵押”信息，可以不受貸款限制自行買賣交易。

-汽車制造商和金融公司的貸款:

汽車廠商金融公司貸款的通俗說法是，汽車品牌建立的金融公司再次借錢給用戶。與傳統銀行貸款相比，利率略高，但審批速度快，對貸款人資質要求不高。此外，汽車品牌金融公司會不定期做一些活動，廠家打折后會放款。在這種情況下，利率甚至會低于傳統銀行。

-互聯網金融貸款:

互聯網金融是近年來比較流行的貸款方式之一。與其他渠道相比，他們的征信流程最簡單，審批速度最快，但缺點也很明顯，那就是利率較高。目前提供車貸的平臺有金融、借條、車貸寶、信易等。

-融資租賃:

汽車融資租賃是指用戶與融資租賃公司簽訂的租賃合同。由于購車全額由融資租賃公司承擔，汽車所有權屬于融資租賃公司，用戶需要每月支付融資租賃公司使用的汽車租金，租賃期滿后再將汽車轉讓給用戶。租賃的好處是門檻更低，審批速度更快，而且不需要交很大的首付，只需承擔每月的租金。

●各種還款方式:

談完貸款的主要渠道，再來說說主流的還款方式。目前大多數還款方式是等額本息、平均資本、5050計劃等。

-平均資本:

在還款期內將貸款總額等分，每月償還剩余貸款產生的等額本金和利息，這樣隨著每月還款本金金額固定，貸款金額變得越來越少，利息也變得越來越少。好處是剛開始借款人還款壓力很大，但隨著時間的推移，每月還款額變得越來越少。

-本金和利息相等:

貸款期間，每月還款本金加利息的總額相同。這種還款方式的好處是很容易記住還款額，因為每月還款額是一樣的，但總利息會高于等額本金還款方式。

-5050計劃:

550貸款是汽車品牌金融的專用名詞，主要用于汽車金融公司的貸款，是由傳統還款方式衍生而來的個性化還款方式。首付50%，貸款期限一年，每月支付少量利息。一年后，50%的最終付款將一次性付清。

●貸款買車的“陷阱”

很多汽車金融公司都推出了免息車貸，但必須注意的是，零利率≠零成本！因為里面隱藏著各種各樣的“陷阱”。

①手續費

目前市場上有很多金融貸款聲稱分期付款是無息的，但實際上會有一部分手續費，整體手續費會和利率差不多。

②強制性汽車保險

從銀行貸款買車，意味著在銀行貸款還清之前，車是屬于銀行的。為了降低風險，銀行通常會在車貸合同中提出一些你必須購買的車險作為貸款條件；這些車險的保費可能會高很多，所以在申請車貸時建議仔細閱讀相關保險條款。

③原價買車

一些金融機構會用真正的免息和免費手續費來推廣。事實上，他們不收取利息和手續費。但是原來的優惠車價沒了，所以他們只能按原價買車。與20萬輛左右相比，實際上多了2萬元左右的成本。

插入投票標記:《您會考慮貸款買車么？》插入投票標記:《如果考慮貸款，您會選擇哪種渠道？》

●總結:

事實上，貸款買車在歐美發達國家已經流行了幾十年。這樣既能合理利用手頭有限的資金，又能提前享受到所需的資源，提高生活質量。然而，在中國，這一概念一直讓人們感到擔憂，不敢實施。總的來說，如果你擅長理財，借錢買車無疑是一個不錯的選擇。但同時也要根據自己的實際還款能力做出判斷，不要為了一時的快感而在信用記錄上造成不可磨滅的污點。

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