趙容奭：數字金融賦能汽車消費生態

8月19日，由中國汽車工業協會主辦、承辦的“818中國汽車新消費論壇”在線舉行。平安普惠董事長兼首席執行官趙致辭。他說:車主和車輛的“人+車”模式，是打破汽車本身價值極限的答案。以下是這次演講的記錄:

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平安普惠是一家融資擔保公司，十多年來一直致力于為小微經營者提供個人貸款服務。截至目前，平安普惠已與合作銀行、保險公司共同為超過1500萬小微運營商提供貸款。平安普惠的累計客戶中約有30%是車主，所以我們與汽車行業關系密切，所以我想從金融的角度向大家展示對汽車生態的洞察，發現更多的市場機會。

在我談論金融中的汽車之前，我想談談生活中的汽車。汽車無處不在，已經成為我們生活的一部分。很難想象沒有汽車的生活。我們先來看一組大家比較關注的數字，看看汽車對我們日常生活的重要性:在中國，平均每5.8個人就有一輛車，每3個家庭就有一輛車，所以汽車似乎是必不可少的，尤其是對于家庭來說。

這個數字是中國的整體情況。如果我們把范圍縮小到大城市，個人和家庭用車的滲透率會更高。車主平均每天駕駛時間為1.5小時。汽車已經成為繼住房和工作場所之后的第三個房間。我們大部分時間都在這些房間里度過。雖然已經做了很多工作來嘗試使用其他交通方式來代替私家車，但私家車仍然占城市交通的50%。

旅行的情況如何？我們可以看到，78%的旅游出行選擇公路出行，所以汽車仍然是旅行者最重要的出行方式，除非他們需要穿越海洋。汽車不僅是我們的出行工具，也是我們重要的資產。年輕一代認為房子是居住的地方，而不是他們擁有的財產，因為目前的房價超出了他們的承受能力。相反，他們會計劃先買車。除此之外，我們還發現，人們往往會選擇不同的模式來滿足不同的需求，從而最大限度地享受生活。比如66%的SUV車主有孩子；約40%的跑車車主是高管，因為他們喜歡追求品質生活，就像他們喜歡追求工作中的出色表現一樣。

從這些數字中，我們可以看到汽車已經成為我們生活中不可或缺的一部分，我們完全有理由相信汽車在未來仍然是不可或缺的，并且有著無限的潛力。近兩年來，新冠肺炎疫情給很多行業帶來了很大的影響，尤其是旅游業受到了毀滅性的打擊。但汽車行業的韌性相當強，與其他旅游相關行業的負增長趨勢相反。即使在后疫情時代，我們也不會放棄汽車。

到目前為止，我們已經看到足夠多的數據表明，汽車是我們生活的一部分，有著無限的潛力。現在我們來看看汽車金融，看看金融機構如何為購車者和車主提供支持。

商業銀行、汽車金融公司等傳統金融機構傾向于提供抵押貸款來促進新車的購買，其貸款產品以車價為主，目前已經相當成熟。但是，除了車輛價值，車主價值在未來可能值得探索。正如我前面提到的，大約30%的平安普惠客戶是車主。通過分析，我們發現車主畫像與信用表現之間有很強的相關性。另一組來自汽車保險公司的數據也顯示，違約概率與車主畫像之間存在很強的相關性，如性別、年齡、地點等，因此車主的價值有待進一步發掘。

正如我們前面看到的，汽車在我們生活中的重要性并沒有降低，反而增加了。在汽車金融方面，了解車主比單獨評估車輛價值更重要。現在，讓我們通過一組市場增長數據，進一步了解汽車金融行業的市場潛力:汽車按揭貸款方面，一方面市場增速和滲透率呈現穩步上升趨勢，但增長潛力有限；另一方面，二手車金融市場潛力巨大，二手車交易增速遠超新車。2021年，中國二手車金融服務滲透率僅為10%，而美國滲透率高達53%。與美國等成熟市場相比，我們有充分的理由相信二手車市場潛力巨大。

市場潛力是有的，那么接下來的問題就是，如何才能有效滿足市場的旺盛需求？這不僅僅是為購車提供融資服務，更多的需求將來自現有車主。作為一個車主，如果你也是一個小微經營者，你可能不僅需要在汽車維修上花錢，還需要在生活費用、出行或企業運營資金上花錢。每輛車的平均殘值是7萬，光是這一點就很難滿足車主的資金需求。因此，我們需要將注意力從汽車轉移到車主身上，尋找出路:車主加汽車的“人加車”模式，是打破汽車自身價值極限的答案。

為了更好地服務小微運營商，平安普惠建立了多維人像系統來了解我們的客戶。車輛的價值只是這幅畫像的一小部分。此外，我們還通過資產畫像和行為畫像進行進一步分析，以更好地了解我們的客戶，滿足他們的財務需求。那么汽車金融的未來如何呢？了解您的客戶，從依賴車輛價值到深入了解車主價值。如上所述，了解車主的價值顯然比只知道車輛的價值更重要。人們認識到，汽車金融的重點將從新車轉向二手車，從車輛價值轉向車主價值，從車輛購買轉向車輛相關服務。

未來汽車金融將有兩大重要支柱:一是數據，二是場景。只有數據和場景的結合，才能對車主提供一個完美的了解，讓我們根據不同車主和金融機構的不同風險偏好，設計出最適合的金融產品。從市場實踐中，我們看到像這樣的領先平臺都在嘗試整合數據和場景，為車主提供一站式服務。他們對車主的深刻理解將有助于我們高效設計金融產品。

從車輛交易到車主服務、從車輛信息到金融產品，正在成為一個生機勃勃不斷發展的汽車生態平臺。我們平安普惠非常重視與這樣的汽車生態平臺之間的合作，因為這最終將完全改變我們滿足車主各種財務需求的方式。