新能源車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款發(fā)布，既保“三電”還保「充電樁」？

再過(guò)半個(gè)月，2021年就結(jié)束了。回顧這一年，中國(guó)汽車工業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，呈現(xiàn)出諸多特點(diǎn)。最明顯的一個(gè)就是新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。與傳統(tǒng)燃油車的趨勢(shì)相比，形成了強(qiáng)烈的差異化，實(shí)現(xiàn)了對(duì)燃油車市場(chǎng)的替代效應(yīng)，推動(dòng)汽車市場(chǎng)加速向新能源轉(zhuǎn)型。

乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-11月，我國(guó)新能源汽車零售量累計(jì)251.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)178.3%，滲透率13.9%。銷量的持續(xù)增長(zhǎng)和滲透率的大幅提升，表明越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始接受或考慮將新能源汽車納入購(gòu)車選擇清單，或者已經(jīng)成為新能源車主。

新能源汽車越來(lái)越多，自然也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。比如人們一直期待的新能源專屬車險(xiǎn)，但目前還沒(méi)有有效的保障。

眾所周知，由于新能源汽車使用動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，其車輛輔助設(shè)備已經(jīng)延伸到充電設(shè)施。在車輛使用或自然停放過(guò)程中，除了傳統(tǒng)的交通事故風(fēng)險(xiǎn)，包括火災(zāi)、動(dòng)力電池爆燃等重大事故外，還構(gòu)成了新的危險(xiǎn)因素。單靠原有的車險(xiǎn)，已經(jīng)很難覆蓋新能源車主的全車周期和新車使用場(chǎng)景。

去年9月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，僅簡(jiǎn)單提到將在新能源汽車和符合條件的傳統(tǒng)汽車中探索車輛里程保險(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，但拉開(kāi)了我國(guó)新能源汽車專屬車險(xiǎn)制定和實(shí)施的序幕。

那么，經(jīng)過(guò)一年多的產(chǎn)品創(chuàng)新探索，新能源汽車專屬車險(xiǎn)的制定工作迎來(lái)了重大進(jìn)展。

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款發(fā)布

除了上市“三電”，還首次承保“充電樁”。

昨日，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展，中保協(xié)終于完成并正式發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》)。

馬拉車市在查詢了相關(guān)附件后認(rèn)為，此次發(fā)布的專屬條款堪稱中國(guó)新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的里程碑事件。

因?yàn)樗粌H為新能源汽車的消費(fèi)者提供了更有效、更有針對(duì)性的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，不僅為“三電”系統(tǒng)提供保障，還全面覆蓋新能源汽車駕駛、停車、充電、運(yùn)營(yíng)等使用場(chǎng)景。條款開(kāi)發(fā)方面，既考慮了當(dāng)前主流的技術(shù)路線，又在新能源汽車產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)上留有創(chuàng)新空的空間。

專屬條款中有兩個(gè)最大的亮點(diǎn)特別值得一提。一、用顯性表達(dá)突出新能源汽車“三電”系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)特征；二是在適用性和針對(duì)性較強(qiáng)的“附加險(xiǎn)”中，首次將車外固定輔助設(shè)備納入承保范圍。

我們分開(kāi)來(lái)看。首先，在新能源汽車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任條款中，明確了在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)艘蜃匀粸?zāi)害和意外事故(包括火災(zāi)、燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車設(shè)備的直接損失，將按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

并列出了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的設(shè)備名稱:

(1)身體；

(2)電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)等控制系統(tǒng)；

(3)所有其他設(shè)備出廠。

同時(shí)定義了保障用車場(chǎng)景，包括行駛、停車、充電、運(yùn)營(yíng)。

其次，在多達(dá)13個(gè)附加險(xiǎn)條款中，首次出現(xiàn)對(duì)外部電網(wǎng)、自用充電樁等車外固定輔助設(shè)備的保險(xiǎn)。

將自用充電樁納入保險(xiǎn)范圍，發(fā)展自用充電樁損失保險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)，主要解決新技術(shù)應(yīng)用中輔助設(shè)施帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首次承保車外固定輔助設(shè)備，無(wú)疑是車險(xiǎn)領(lǐng)域的又一次創(chuàng)新和探索，使投保場(chǎng)景更加多元化。

此外，結(jié)合新能源汽車充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)的附加外電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)涵蓋了外電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等造成的車輛損失。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散了風(fēng)險(xiǎn)，新能源車主的能源補(bǔ)充顧慮也大大減少。

獨(dú)家條款已經(jīng)公布。

新能源車主真的可以無(wú)憂用車嗎？

毫無(wú)疑問(wèn)，專屬條款的發(fā)布，彌補(bǔ)了此前我國(guó)新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域空的白，為新能源車主的汽車生活帶來(lái)了極大的保障。

但是，新能源車主真的能做到買車無(wú)憂，用車無(wú)憂嗎？在馬拉車市看來(lái)，至少在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，還有很長(zhǎng)的路要走。

目前，新能源汽車保險(xiǎn)積累的歷史數(shù)據(jù)、時(shí)間和成熟經(jīng)驗(yàn)仍然不足，保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定、銷售和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面仍存在較大挑戰(zhàn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，新能源汽車在市場(chǎng)上還沒(méi)有完全普及。雖然普及率在逐年提高，但與燃油車相比，新能源車仍然只占很小的比例。同時(shí)，從車輛的風(fēng)險(xiǎn)概率來(lái)看，相比燃油車，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)比例也更小。參考數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)不足，難以保證相關(guān)費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)控制的科學(xué)性。很可能造成保費(fèi)計(jì)算不合理。

此外，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司面臨的車險(xiǎn)問(wèn)題，還有各自的“難點(diǎn)”和令人頭疼的“成本”。

曾幾何時(shí)，一輛車一年可以出險(xiǎn)幾十次，幾十輛車“碰巧”在同一個(gè)地方出事...雖然目前這種行業(yè)“秘密”已經(jīng)有所改善，但仍然無(wú)法完全杜絕。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)欺詐的比例占賠付支出的20%-30%。在全球范圍內(nèi)，這一比例僅為15%。推出專屬新能源車險(xiǎn)會(huì)不會(huì)讓情況變得更糟，還是個(gè)未知數(shù)。

同時(shí)，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、巨額返點(diǎn)等等都讓無(wú)數(shù)保險(xiǎn)公司頭疼不已。業(yè)內(nèi)也有一種聲音。中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)不僅需要根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行創(chuàng)新，還需要解決原有的對(duì)價(jià)失衡問(wèn)題。

顯然，新能源專屬車險(xiǎn)條款不是對(duì)原有車險(xiǎn)的簡(jiǎn)單添加，而是整個(gè)車險(xiǎn)體系需要更新。雖然這個(gè)排他性條款已經(jīng)考慮到了各方面的問(wèn)題，但在實(shí)際操作過(guò)程中仍需要不斷完善，需要相關(guān)部門強(qiáng)有力的科學(xué)監(jiān)管。

馬躍:

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，伴隨其用戶的相關(guān)問(wèn)題已經(jīng)被提上日程。專屬新能源車險(xiǎn)的必要性和緊迫性毋庸置疑，但也不能太心急。在與時(shí)俱進(jìn)制定法規(guī)的同時(shí)，也需要相關(guān)部門更加科學(xué)的監(jiān)管和執(zhí)行。總之，只有生產(chǎn)、消費(fèi)、使用端實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的健康良性循環(huán)，中國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)才會(huì)達(dá)到更高的水平，在全球的主導(dǎo)地位才會(huì)更加鞏固和持久。