新能源汽車保險專屬條款將于8月底定稿發文

近日，中國保險行業協會(以下簡稱"中國保險協會")召開商業車險示范條款研究工作組2018年第一次例會。來自16家保險行業財產保險公司的代表出席了會議。會議主要討論了三件事：修訂2014版商業車險條款，制定延長車險條款和新能源車險專屬條款，成立三個項目組。

根據計劃，8月底前將完成商業車險條款的修訂、延保車險條款和專屬新能源車險條款的制定。至于具體的商業車險條款，6月23日前會結合已經討論過的問題進行修改，由條款修改小組確定需要修改的條款。6月30日前形成條款初稿，提交項目組組長討論。7月底至8月初，將待修改條款報送銀監會；8月6日至8月20日，全行業示范條款征求意見；并于8月21日至8月31日對商業車險示范條款修訂稿進行匯總定稿。

目前，在商業票價改革中，廣西壯族自治區、陜西省和青海省的監管已經全面向試點開放，主要是因為費率是自主制定的。試點時間為一年，試點結束后可能會推廣到全國。

新能源汽車將有獨立條款。

首都經濟貿易大學教授杜認為，保險"戲劇"有了條款，還有消費者利益都是條款。消費者往往失去了自己的利益，而自己可能并不知道。然而，這些條款往往很復雜，專業性很強。消費者不是專家，很多東西很混亂。保險協會和監管機構幫助消費者"檢查"并防止消費者被"被騙"無意識地制定和批準條款。

"對于保險公司來說，保險條款需要經過訴訟的錘煉。在訴訟中，保險條款是保險公司提供的標準條款。根據《合同法》第四十一條規定，對格式條款的理解有爭議的，應當按照通常理解進行解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。"一位法律人士表示。

除車險通用示范條款外，中保協還計劃制定新能源汽車專屬保險條款。

據悉，中保協對于新能源汽車專屬保險條款也有初步的時間計劃：5月底對新能源汽車承保和理賠情況進行調研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開專家意見修改條款，7月23日至7月27日將條款報送銀監會。7月底至8月初，將向外界征求新能源汽車專屬保險條款。8月13日至8月17日，將根據業內意見對條款進行修改。8月底，新能源汽車的條款將最終確定并公布。

中保信息技術管理有限公司發布的《新能源汽車保險市場分析報告》(以下簡稱"PICC "；)顯示，2017年新能源汽車保有量達171.7萬輛，同比增速47.0%，保費規模101.6億元，同比增速50.4%。

"它新能源汽車應該有單獨的條款，這是好事。新能源汽車的結構不同于普通汽車。比如純電動新能源車沒有，發動機涉水險沒必要。"天安財險四川分公司總經理助理姜寧達認為。

《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的出險率不同于賠付率和非新能源汽車。家庭用車中新能源車的出險率遠高于非新能源車，

除新能源汽車條款外，中保協還將制定汽車延保保險條款。此次，中保協擬制定車險延保條款：6月16日至6月30日完成條款初稿，7月14日前完成車險延保條款終稿。7月15日至7月20日將征求行業意見并報送銀監會，然后根據行業反饋調整后確定示范條款并于8月1日發布。

"把延保的模糊地帶標準化為車險，可以讓保險公司做大保費，延保服務可以達到千億規模。規范延保條款，涉及到汽車，也是對消費者的一種保護。市場上有保險公司、廠家、中介等非保險公司在做延保。社會上的公司沒有償付能力監管這樣的要求，對客戶的監管存在風險錢不到位，后期服務很難兌現。"姜寧大認為。

收費改革亟待解決的問題

2017年，保險業車險業務實現原保險保費收入7521.07億元，約占財險公司保費的70%。去年，保險業為機動車輛保險提供了169.12萬億元的風險保障。

目前車險使用的條款都是中保協商業車險的示范條款。其示范條款源于《中保協機動車輛商業保險示范條款(2014版)》，形成于2014年，2015年3月正式發布。商業車險改革實施至今已有三年。

2014年車險示范條款在解決社會輿論關注的高保低賠和無責不賠問題上做了重點修改。比如在高保低賠的問題上，2014年示范條款確定保險金額按照投保時被保險機動車的實際價值計算，發生全部損失時，以保險金額為準計算賠償。車險改革后，解決了高保低賠的問題。

與此同時，近年來保險公司成本競爭、價格戰等行為愈演愈烈。

"汽車保險是一個非常大的紅海"鐘毅保險經紀公司總經理輕舞在接受《中國經營報》記者采訪時說商業票價改革的目的不是讓保險公司拼價格，而是希望保險公司拼服務，給消費者更多的實惠。我希望即使消費者用車，如果他的駕駛記錄良好，可以有更好的保費優惠，一定程度上可以體現費率和理賠的掛鉤。"

原保監會財產保險部主任劉峰曾表示，商用車改革主要有兩個問題需要關注。第一，費用率過高的問題。對于過高的費用率，監管絕不能坐視不管。如果長期得不到解決，就會導致眾對保險行業的懷疑和不信任，會傷害汽車保險行業。第二，單條款。目前產品少，和精算能力不足有關。

車技股份中國保險研究院副院長謝認為，商用車改革主要集中在費率上，此次改革可能會擴大車型系數的范圍。"它更公平，這樣車輛設計安全性好保費低，車輛安全性設計差。"

"不看好任何以價格為基礎的競爭，對行業或消費者都沒有好處。"里程保險創始人兼總裁帥勇說。

"在目前的保險條款中，比如輪胎不在保險范圍內，電動車電池損壞如何認定，是車損還是單獨計算等等。這些都需要改進。"帥勇認為。