“五折”車險能不能買？投保理賠有策略

　　汽修廠頻繁騙保

　　騙保一直是車險理賠過程中擠不掉的水分。據保監會統計資料顯示，２００５年我國車險保費收入同比增長１３．８％，而同年車險賠款支出４８４．５億元，同比增長１５．８％，賠款數額比２００４年增加６６億元。據一位財險公司的車險部負責人估計，至少有２０％—３０％的車險保費支出是騙保造成的。

　　“我們現在掌握的多數都是小額的騙保案件，一般都是汽修廠與保險公司的定損員串通之后聯手做的。他們的手段非常多。比如維修廠知道車主送來修理甚至只是保養的車保險買得比較全，就可能會把車子開到路上去制造交通事故，以騙取保險。其實，二次撞車和一次撞車行家都能看得出，所以就需要串通定損員。”一家大型保險公司的車險部負責人說。

　　一位曾姓車主向本報記者講述了某汽修廠利用他的車實施騙保的故事。“我是在太平洋保險公司給新車投的保。當時只是車頭側面蹭掉了一點油漆，報案后保險公司讓我到指定的維修點去修理。我進汽修廠剛一詢問，他們就顯出很大的熱情。還沒聽我說完情況，維修廠里的幾個人二話不說，就輪番跳起來用力踹我的車前擋板和大燈，幾下就把車頭附近踹爛了。這一舉動讓我非常意外，我趕緊阻攔，他們卻習以為常地說，踹壞了再給你修好嘛，又不需要你自己出一分錢。再說我們等會兒還要對車損情況進行拍照，再傳給定損中心。你車擦傷面積這么小，拍出來定損以后說不定保險公司還不賠呢！我想事已至此，只能隨他們了。結果，本來只需花８０塊錢噴一下漆，卻被他們報了２０００元的賠付。我自己確實沒花一分錢，單都讓保險公司買了。”曾先生對記者說，事后他向其中一個踹他車的人要了名片，名片顯示這個人正是太平洋保險公司的業務員。

　　采訪中記者還了解到，對已投保的事故車輛，汽修廠可能還會換上報廢的舊配件，造成配件損壞假象之后再定損，從中賺取賠付差額。對于沒有投保的事故車輛，他們甚至會找到同型號投過保的車把車牌給換上，再拍照定損。總之，騙保花樣層出不窮。

　　車險投保理賠有技巧

　　幾位專業人士在接受中國經濟時報記者采訪時，介紹了購買車險的技巧和理賠的策略。

　　首先，“買保險有許多渠道，既可以直接到保險公司投保，也可以到他們的代理公司或者保險公司的協議單位投保，目前在銀行也能直接辦理。”深圳市保險同業公會的一位負責人告訴記者。相對而言，如果客戶有時間和精力，直接去保險公司購買一般會更省錢。因為無論是代理公司還是銀行，保險公司都需要額外支付手續費。“羊毛出在羊身上”，這些費用最終都會加在保費中由客戶負擔。

　　對此，奇瑞汽車４Ｓ服務站的服務總監吳彬也強調了他們的優勢：“直接到保險公司投保可能費用是低，但如果出了事故，被保險人需要先到保險公司報案、定損，之后到指定維修點去維修，然后再拿著單子去保險公司報銷，手續相當繁瑣，時間上或許得不償失。而服務站是一站式服務，車主把車開過來就不用管了。”

　　一保險專業人士告訴記者，他們接待直接客戶都是給予七折的最低折扣，但如果是由車商帶客戶過來投保的，則不會有任何折扣，因為車商要從中拿回扣。

　　針對不同駕駛技術的車主和價位、新舊程度不同的車輛，投保的策略也不盡相同。

　　“首先，只買交強險是不合算的。”吳彬告訴記者，交強險是必備的，但除此之外的主險，例如車損險、第三者責任險和不計免賠特約險也非常必要。

　　“我們建議新手必須以上全險為主，新車最好也買全險，開上兩年以后可以再減掉幾項。”大地保險的一位業務員告訴記者，尤其是低檔車，即使買全險也不會貴太多。以常用的價值六七萬元的新車為例，其全險全額也只要４０００多元，打八折不會超過３５００元。如果出現常見的刮擦、玻璃破碎等，費用全免，綜合考慮是比較劃得來的。對于經常上高速路的駕駛員，還需要投保玻璃險。因為車損險涵蓋的是玻璃險以外的車體部分的損壞，但玻璃常常會因為高速路上應急處理不當而出現損壞、破碎，需要支付的費用也不少。對于其他非主險險種，像自燃險、盜搶險等是有一定針對性的，有經驗的駕駛員可以不買。

　　“對那些保費確實很低而保險額度又比較高的險種也可以考慮購買。例如涉水險，常去郊區的車輛就可以選擇。因為這項保險僅需要４０元，而一旦車輛涉水嚴重，導致發動機報廢，就可以獲賠一臺價值上萬元的新發動機。”吳彬說。

　　同時，考慮到新版車險將車輛違章記錄與費率水平掛鉤，存在違章記錄的車輛的保費將根據違章情況有不同程度的上調，而無違章記錄的車輛將得到保費的優惠，專業人士建議，賠付金額低于２００元的，可以自己處理就不要輕易去申請賠付。