如何獲取正當(dāng)賠付 專(zhuān)家教你吃透保險(xiǎn)條款

　　現(xiàn)如今，有車(chē)的人幾乎都會(huì)為自己的車(chē)上一份車(chē)險(xiǎn)。不同于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，車(chē)主在汽車(chē)發(fā)生事故之后的定損、理賠、維修過(guò)程中總會(huì)有這樣那樣的疑問(wèn)或不解。有的人認(rèn)為自己的情況該賠付而保險(xiǎn)公司卻不管；有的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司賠少了自己吃了虧等等，這就使得部分事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生了一些不愉快的糾紛。其實(shí)，只要消費(fèi)者仔細(xì)研讀和了解一下自己投保險(xiǎn)種的具體條款，特別是留意關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任限額、賠償處理等具體細(xì)則的條款解析，就可以很好地解決自己遇到的問(wèn)題。由于每一起事故都有自己的特殊性，對(duì)于特定的汽車(chē)保險(xiǎn)理賠實(shí)例就要做到“具體問(wèn)題具體分析”，這也就使汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠問(wèn)題在消費(fèi)者眼中顯得復(fù)雜和繁瑣。為了使廣大消費(fèi)者在進(jìn)行理賠的過(guò)程中能夠做到心中有數(shù)，記者日前特地采訪了北京市汽車(chē)修理公司六廠的廠長(zhǎng)助理劉萬(wàn)國(guó)和汽車(chē)保險(xiǎn)定損、理賠和維修方面的專(zhuān)業(yè)人士譚鳳根，他們就車(chē)友們?cè)谄��?chē)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中經(jīng)常會(huì)碰到的一些問(wèn)題進(jìn)行了提示，并提出實(shí)用性的建議。

　　理賠必備常識(shí)

　　記者：汽車(chē)出了事故后，理賠的基本程序是什么？

　　專(zhuān)家：出現(xiàn)交通事故后，首先就要及時(shí)報(bào)案。除了向交通管理部門(mén)報(bào)案外，還要在48小時(shí)之內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。對(duì)于單方事故來(lái)說(shuō)，可直接撥打報(bào)案電話，也可以到有定損資格的汽車(chē)專(zhuān)修廠報(bào)案和定損。對(duì)于雙方事故來(lái)講，必須撥打122交通報(bào)警臺(tái)，由交管部門(mén)認(rèn)定雙方各自責(zé)任，并出具相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定書(shū)；之后由主要責(zé)任方向保險(xiǎn)公司報(bào)案，雙方當(dāng)事人一同到保險(xiǎn)公司定損。

　　報(bào)案后應(yīng)當(dāng)提供以下證明或單據(jù)：在有效期內(nèi)的保單正本；被保險(xiǎn)人身份證；經(jīng)過(guò)年檢合格的被保險(xiǎn)車(chē)輛行駛證；發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證，此駕駛證必須經(jīng)過(guò)年審合格并確定在準(zhǔn)駕車(chē)型范圍內(nèi)；屬于道路交通事故的，應(yīng)提供交管部門(mén)出具的事故證明；屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相應(yīng)的事故證明；因事故而產(chǎn)生的損失清單以及有關(guān)的費(fèi)用單據(jù)。

　　以上手續(xù)備齊后，就可以到被保險(xiǎn)人的承保公司或有定損資格的汽車(chē)專(zhuān)修廠進(jìn)行拍照、定損、理賠。所有損失在修復(fù)之前，必須經(jīng)由定損這一環(huán)節(jié)，以核定損失項(xiàng)目及金額。定損完畢后，即可修理受損車(chē)輛。事故處理完畢后，10日內(nèi)將索賠單證交給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司計(jì)算賠款；然后保險(xiǎn)公司會(huì)通知領(lǐng)取賠款。

　　專(zhuān)家提示：購(gòu)買(mǎi)和使用汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)提高自我保護(hù)意識(shí)，認(rèn)真閱讀合同條款，了解“賠什么”與“不賠什么”，這樣在日后的理賠過(guò)程中才能清楚明了。切忌上完車(chē)險(xiǎn)后就放手不聞也不問(wèn)。

　　記者：什么情況下可以進(jìn)行直賠？

　　專(zhuān)家：直賠是指車(chē)輛的維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，被保險(xiǎn)人無(wú)須支付維修費(fèi)用，只需交齊相關(guān)材料后即可將車(chē)輛取走。

　　責(zé)任明確并且手續(xù)齊全的單方事故，可由維修一方為被保險(xiǎn)人墊付維修費(fèi)用，進(jìn)行直賠，然后維修方再向保險(xiǎn)公司索取賠償金。

　　對(duì)于雙方事故來(lái)講，如果雙方車(chē)輛在同一地點(diǎn)進(jìn)行維修，并且這個(gè)維修點(diǎn)具有修理雙方車(chē)型的能力，那么也可以由維修方直賠。而涉及到人員傷亡的雙方事故，是不可以直賠的，因?yàn)榫S修廠只考慮車(chē)損險(xiǎn)這一方面，保險(xiǎn)公司卻是將車(chē)損險(xiǎn)和人員的相關(guān)險(xiǎn)種合保。

　　專(zhuān)家提示：

　　1、雙方事故，必須要有交通隊(duì)出具的裁決書(shū)，以此劃分責(zé)任。

　　2、選擇有定損能力、服務(wù)好、維修水平較高的正規(guī)修理廠進(jìn)行定損、理賠和維修。正規(guī)修理廠可以進(jìn)行定損、理賠和維修的“一條龍服務(wù)”，特別是對(duì)車(chē)輛的維修會(huì)比較有保障。如北京市汽車(chē)修理公司六廠等修理企業(yè)和4S店可提供這種服務(wù)，比較人性化。

　　記者：全款買(mǎi)車(chē)和貸款買(mǎi)車(chē)在車(chē)輛的保險(xiǎn)理賠上有區(qū)別嗎？

　　專(zhuān)家：在實(shí)際操作中是沒(méi)有區(qū)別的。惟一的不同在于，對(duì)于分期付款的車(chē)輛，有些執(zhí)行貸款事宜的金融機(jī)構(gòu)只給予被保險(xiǎn)人保單復(fù)印件。

　　記者：不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)和不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)在具體的理賠上有何不同？

　　專(zhuān)家：不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)是指按照主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。其中，負(fù)全部責(zé)任的，免賠率為15%；負(fù)主要責(zé)任的，免賠率為10%；負(fù)次要責(zé)任的，免賠率為5%.不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)是指按照主險(xiǎn)條款規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。每次賠償扣除500元的免賠額。

　　專(zhuān)家提示：不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)實(shí)行100%賠付的前提是責(zé)任清晰且險(xiǎn)種上全。

　　全車(chē)盜搶險(xiǎn)

　　記者：盜搶險(xiǎn)保護(hù)的具體范圍是什么？

　　專(zhuān)家：指保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿60天未查明下落的全車(chē)損失。全車(chē)損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，并實(shí)行20%的免賠率。

　　記者：如果輪胎被偷，盜搶險(xiǎn)是否有賠償?shù)呢?zé)任？

　　專(zhuān)家：沒(méi)有。因?yàn)楸I搶險(xiǎn)是針對(duì)全車(chē)遭盜竊的情況而盡賠償責(zé)任，如果只是車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，保險(xiǎn)公司并不給予賠償。

　　記者：車(chē)被盜之后又被盜車(chē)者損壞，這種情況下，保險(xiǎn)公司是否會(huì)給予一定的賠償？

　　專(zhuān)家：保險(xiǎn)公司一般來(lái)說(shuō)不對(duì)這種車(chē)輛被盜后又造成的損失進(jìn)行賠償，它只針對(duì)全車(chē)損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，實(shí)行20%的免賠率。

　　被盜后再次造成的損失，在可以破案的前提下，通常都由法院判決相關(guān)人員對(duì)車(chē)主進(jìn)行賠償。

　　記者：車(chē)在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟了，保險(xiǎn)公司管不管賠付？

　　專(zhuān)家：不管。在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)等營(yíng)利性質(zhì)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所發(fā)生的全車(chē)被盜搶狀況，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　專(zhuān)家提示：丟車(chē)事故發(fā)生后，要在24小時(shí)之內(nèi)向出險(xiǎn)地公安刑偵部門(mén)報(bào)案，并且通知保險(xiǎn)公司。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　記者：駕駛員開(kāi)車(chē)誤撞了自己的家人，家人的損失保險(xiǎn)公司是否賠償？

　　專(zhuān)家：不賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)車(chē)輛造成其家庭成員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。

　　記者：哪些情況下保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)谌�者的�?jīng)濟(jì)損失？

　　專(zhuān)家：主要有以下幾種情況。

　　無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已滿；駕駛的機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證以及在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間駕駛車(chē)輛；依照法律法規(guī)或公安交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)；非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

　　專(zhuān)家提示：車(chē)輛損失險(xiǎn)非常重要，但不要超額投保，一般20萬(wàn)元檔次已足夠。

　　車(chē)輛損失險(xiǎn)

　　記者：若車(chē)主將大燈改為了氙氣燈，而車(chē)燈在事故中損壞，車(chē)主能否得到賠償？

　　專(zhuān)家：不可以。因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。所以不論車(chē)輛是在內(nèi)飾或外觀上經(jīng)過(guò)改裝，被改裝過(guò)的部位都不在車(chē)輛損失險(xiǎn)的保護(hù)范圍之內(nèi)。

　　記者：車(chē)輛在修理過(guò)程中被損壞，是否可以得到車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠償？

　　專(zhuān)家：不可以。因?yàn)槠��?chē)修理廠為收費(fèi)的營(yíng)利機(jī)構(gòu)，在修車(chē)過(guò)程中的損失應(yīng)由修理方賠付，與保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)賠償無(wú)關(guān)。

　　自燃損失險(xiǎn)記者：鄰車(chē)起火引燃了我的車(chē)，保險(xiǎn)公司能否賠償？

　　專(zhuān)家：可以。只要是起火原因清楚的火災(zāi)引起的保險(xiǎn)車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司可以給予賠付。但是對(duì)于不明原因引起的火災(zāi)造成的車(chē)輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　記者：車(chē)輛自燃的起火原因不明，保險(xiǎn)公司可否對(duì)我進(jìn)行自燃損失險(xiǎn)的賠付？

　　專(zhuān)家：不可以。只有消防部門(mén)出具起火原因的有效證明在先，保險(xiǎn)公司才能賠償。

　　記者：我的車(chē)突然自燃，但是只燒壞了車(chē)內(nèi)電器，整個(gè)車(chē)沒(méi)有完全燒壞，這樣的情況下我能得到賠償嗎？

　　專(zhuān)家：不能。對(duì)于因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失，保險(xiǎn)公司不賠付。

　　專(zhuān)家提示：新車(chē)也最好上一個(gè)自燃損失險(xiǎn)，因?yàn)榈谝荒甑能?chē)處于磨合期，為保險(xiǎn)起見(jiàn)，多一個(gè)險(xiǎn)種多份保障。

　　玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

　　記者：洗車(chē)時(shí)，車(chē)的玻璃被洗車(chē)工人碰碎，可否賠償？

　　專(zhuān)家：不可以。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。安裝、維修、清洗車(chē)輛過(guò)程中造成的破碎屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除的范圍。

　　記者：后視鏡玻璃破碎，能否得到玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的賠償？

　　專(zhuān)家：不能。燈具、車(chē)鏡玻璃破碎屬于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除的范圍。

　　專(zhuān)家提示：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)分為進(jìn)口風(fēng)擋玻璃和國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃兩種，在投保時(shí)一定要明確選擇的種類(lèi)。