海蘭專欄
車·大說
汽車信貸再次成為目前業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)，蓋因最近又有幾個(gè)民營(yíng)企業(yè)家們的信貸案暴了光。銀行信貸市場(chǎng)究竟存在怎樣的“貓膩”，實(shí)在是一件讓大家都感興趣的問題。
如何騙取車貸？普通如我輩的老百姓者自然不解，但對(duì)精于此道者來說，實(shí)在是小菜一碟，手法與騙取房貸其實(shí)大致相仿，無(wú)非是采用虛假的購(gòu)車協(xié)議書、虛假的購(gòu)車人收入證明和虛假的擔(dān)保人收入證明，遞交銀行后，等待銀行放款。于黃光裕等經(jīng)商者，此法，頗能解現(xiàn)金流燃眉之急。
聯(lián)想至2003年、2004年間的一樁陳年舊事，那時(shí)，也是國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的高峰期，2003年底，汽車業(yè)界傳出銀行汽車信貸額高達(dá)1800億元，超過945億元的個(gè)人汽車貸款為呆壞賬一說，不禁驚出一身冷汗。
彼時(shí)，常有汽車業(yè)界某專家出面分析，汽車業(yè)界因何呆壞賬眾多，無(wú)外乎車價(jià)頻繁跳水，致使中國(guó)消費(fèi)者多不愿還貸，寧可車子被銀行拖走了事云云。
然而，一個(gè)被忽視了的簡(jiǎn)單的數(shù)字推斷，就能讓這些所謂的主要原因被擠到犄角旮旯里去。粗略計(jì)算如下：1800億汽車貸款發(fā)放，以每輛車20萬(wàn)元的均價(jià)計(jì)算，共有900萬(wàn)輛車做過汽車貸款。且記，那是2003年，中國(guó)私人用車社會(huì)保有輛僅有1000萬(wàn)輛。
結(jié)果讓人目，認(rèn)為降價(jià)導(dǎo)致汽車信貸黑洞的汽車專家們顯然過于天真和善良了，難道90％的汽車都是貸款購(gòu)車嗎？不消說這些汽車專家，任何稍有汽車業(yè)界常識(shí)的人都知道，這完全是無(wú)稽之?dāng)?shù)。即使在汽車信貸最紅火的2002年、2003年，貸款購(gòu)車的比率也只在25％左右。那么，也就是說，900萬(wàn)輛貸款購(gòu)買的汽車?yán)锩妫辽儆薪?00萬(wàn)輛本來就子虛烏有。
或云：這些數(shù)字可能注水，有不實(shí)之嫌。然而，即使是十分之一的數(shù)額也相當(dāng)驚人，那些子虛烏有汽車的購(gòu)買貸款到哪里去了，恐怕只有大大小小的黃光裕們心中清楚。
近聞北京昌平區(qū)法院也開審一案，北京涌鑫投資咨詢公司法定代表人劉廣德和北京市金陛房地產(chǎn)公司法定代表人曲喆被控騙取汽車信貸千萬(wàn)元。有趣的是，此案亦涉及房地產(chǎn)公司，黃氏家族的貸款也多因房地產(chǎn)項(xiàng)目而生。可見，現(xiàn)金流果然是房地產(chǎn)商的命門，為延續(xù)資金鏈，不惜發(fā)動(dòng)員工，為求生存而騙取車貸。
然，問題仍在“騙取”二字，以目前銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，騙并不容易，幾十億元甚至上百元億元的汽車信貸白白流失，原因任何人用腳趾頭都能想出來，只有里應(yīng)外合才如此順暢。
2003年，一次汽車金融論壇上，某省農(nóng)行汽車信貸員的一番話讓人記憶猶新：“如果我稍微松松手，每年放1億是小CASE。我好幾個(gè)同事都從銀行辭職了。干什么去，有錢了干什么不行啊。”很顯然，銀行的員工在這場(chǎng)信貸騙貸中也起到重要的作用。
正是由于信貸市場(chǎng)的混亂，想在中間分一杯羹的人也不在少數(shù)，除了銀行的人員，在2002年、2003年汽車騙貸高潮期，汽車經(jīng)銷商也從中起到了推波助瀾的作用。對(duì)汽車經(jīng)銷商而言，考量其業(yè)績(jī)的唯一指標(biāo)是銷售收入，在此之外，一切手腕，與我無(wú)關(guān)，睜眼閉眼，一切結(jié)果。而一些汽車信貸公司，如紅極一時(shí)的亞飛汽車信貸公司，儼如皮條客，這樣，一場(chǎng)場(chǎng)騙取汽車信貸的鬧劇雜草般叢生。
一嘆：2004年，銀監(jiān)會(huì)曾啟動(dòng)對(duì)汽車信貸黑洞的調(diào)查，此后并未公開公布結(jié)果，但是汽車信貸發(fā)放中多暗箱操作，終究是不爭(zhēng)事實(shí)，故有汽車信貸急剎車之舉，剎車之后，新入行的汽車金融公司謹(jǐn)慎前行，時(shí)至今日，汽車信貸業(yè)復(fù)蘇都相當(dāng)緩慢。
表面看來，這些汽車騙貸者與普通消費(fèi)者無(wú)關(guān)，實(shí)則不然，姑且不論汽車信貸是整個(gè)社會(huì)信用體系的一部分，事實(shí)上，汽車信貸的現(xiàn)狀已經(jīng)減緩了中國(guó)進(jìn)入汽車社會(huì)的速度，由于那些騙貸者的存在，普通消費(fèi)者貸款艱難，最后的結(jié)果就是，真正需要貸款購(gòu)車的消費(fèi)者難以成功申貸，而銀行大量的資金卻流入騙貸者的腰包中。
事實(shí)證明，如果有機(jī)會(huì)和相當(dāng)?shù)哪芰Γ駹I(yíng)企業(yè)家們必將努力洗白。所以，才有數(shù)額不菲的部分車貸的歸還。而與民營(yíng)企業(yè)家們相比，一些純粹以騙貸為消費(fèi)目的的人就更讓人發(fā)指，這些人才是900多億元汽車信貸黑洞的真正制造者。
雖然汽車信貸的黑洞看起來深不可測(cè)，但是，隨著各地汽車信貸詐騙案的開庭，審判終將陸續(xù)開始，也許正如電影里所說的：出來混，有些帳是遲早都要還的，不知道在面對(duì)越來越規(guī)范的國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展，這些騙貸者，該以什么樣的心態(tài)面對(duì)？
