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汽車履約保證保險業(yè)務今年在國內遭遇了前所未有的經營危機，步入了一個進退兩難的尷尬階段。當多家公司相繼退出后，深圳太保一面改進以往“粗放式”的經營模式，一面憑借較成熟的風險管控措施，逆勢堅守該領域。
進入2003年后，全國各大城市保險公司的汽車履約保證保險業(yè)務遭遇了前所未有的經營危機，多家公司無奈之下，相繼退出了按揭險市場。目前，在深圳車貸市場上，只有太平
洋產險深圳分公司仍在堅守陣地，獨家繼續(xù)開辦汽車信貸履約險業(yè)務。
車貸履約險“體力不支”
今年6月底，深圳人保公司對車貸險實行了分公司集中核保，總量控制的做法，但經營權仍然分散在若干個支公司，到今年7月29日宣布退出市場。
此前，深圳平安已在7月1日宣布退出車貸險，主要是落實平安集團今年要向效益險種“傾斜”的策略，并對一些經營風險較大的險種進行整頓。而太平保險、華安保險等公司也相繼停辦此項業(yè)務。
深圳保險業(yè)內人士表示，目前深圳的車輛抵押登記手續(xù)還不夠完善，導致車輛可隨意轉讓，不僅加大了還款的風險，而且使一些惡意欠款、詐騙套現的人找到了“方便之門”。目前，對于利用汽車按揭貸款等方式進行套現等違法行為，國家又尚未出臺相關的法律或司法解釋予以打擊。雖然深圳車市日益繁榮，但車價的頻繁下調成了某些客戶不愿繼續(xù)供款的直接誘因。而保險公司與銀行、汽車經銷商簽訂的協議中，銀行握有資金優(yōu)勢，通過履約險使自己的利益獲得最大程度的保障，車商握有客戶資源，憑借履約險擴大銷售及實現售后服務利潤的目的，但身處夾縫中的保險公司，則成為較不利的一方。
有財產保險公司人士認為，以往車貸險的經營模式主要以“粗放式”經營為主，將汽車按揭業(yè)務當作常規(guī)業(yè)務來經營，業(yè)務員在業(yè)務量的壓力下，忽視了風險控制與防范，加之保險公司內部核保、展業(yè)人員的培訓、監(jiān)督制度、放款流程等各項內控制度還不健全，導致對部分車型、客戶群的選擇失誤，加大了風險發(fā)生的可能性。事實上，保險公司對該險種的經營還缺乏足夠的后臺信息技術手段的支持，如承保客戶、欠款客戶的信息資源管理等，這一系列的原因拖了車貸履約險健康發(fā)展的“后腿”。
保險業(yè)內人士表示，車貸履約保險業(yè)務在經歷了起始、發(fā)展、競爭階段后，今天終于步入了相對成熟與理性的階段，但在此關鍵時刻，市場主體卻因不堪重負紛紛退出，這不能不說是車貸險“血拼”競爭的慘痛后果。因此，如何重新整合自身及市場資源，引導市場朝著健康良性的方向發(fā)展，是保險業(yè)值得深思的問題。
深圳太保逆勢經營
正當全國乃至深圳的車貸險市場一片蕭條之時，太平洋財產保險深圳分公司卻在今年8月獲得總公司授權，繼續(xù)經營履約險業(yè)務。
據了解，深圳太保產險是深圳第一家開辦車貸履約險的保險公司，其履約險市場份額從2000年的65%收縮到2003年的10%，在此期間，其他公司在此市場上占據了主導地位，大打“價格戰(zhàn)”，而太保則認為，即使是業(yè)務受損，也不能放松對該險種風險的防范，于是在2000年底毅然決定放棄所有營業(yè)單位都可以開辦履約險的模式，將當時授權在南山及羅湖支公司開辦的車貸業(yè)務合并成一個專門的營業(yè)部，實行授權經營，并在公司內部抽調精干人員組成汽車按揭管理科專門負責管理此項業(yè)務。
深圳太保產險有關負責人稱，繼續(xù)經營車貸履約險是經過深思熟慮的。太保開辦該險種近五年來，由于對其風險防范意識較強，該險種雖然并沒有為公司盈利，但是對常規(guī)車險業(yè)務的發(fā)展卻起到了推動作用，目前該公司的車險業(yè)務收支大致平衡，并略有盈余。因此，深圳太保產險公司認為，車貸履約險在保險市場中仍有生存價值，并能繼續(xù)為廣大汽車消費者提供汽車貸款保障。
多種措施強化風險管控
記者獲悉，深圳太保產險在獲得授權后，已采取了多項措施進一步強化對車貸險的風險管控：首先是健全內部管理制度。從履約險的風險來源看，來自內部人員的故意行為是最大的危險，該項舉措實施后基本上杜絕了大的風險事故的發(fā)生；第二是嚴把核保關，防止大量的劣質業(yè)務流入，履約險的核保員必須具備較高專業(yè)技術水平及職業(yè)素養(yǎng)，科學準確地評估客戶的資信程度，以最大程度地發(fā)揮“關口”的作用；第三是核保技術與手段不斷提升、變化，并利用多種途徑與社會資源積極防范各種風險，如鑒別身份證、房產證真?zhèn)巍⒉樵儐挝坏恼鎸嵭浴⒉樵兘杩钊说臍v史信用記錄、有無重復買車或擔保、是否名義買車等。第四是從7月21日起實行按揭車險零手續(xù)費，并提高履約險費率，因市場競爭而降至0.4%的費率還原到最初開辦時厘定的1%。
同時，深圳太保產險還自主開發(fā)了履約險的電子化管理平臺，從出單系統、各種報表系統、查詢系統一應俱全，基本上滿足了日常工作的需要。
此外，深圳太保嚴格審核汽車經銷商的資質，凡有不良記錄者一律拒絕合作，特別是從2003年開始，調整按揭車型結構，重點定位在15萬元到40萬元的家庭用車上，汽車經銷商鎖定在上海通用、大眾、豐田、廣州本田等3S、4S店開展按揭業(yè)務，有效地防范了來自不法汽車銷售商的道德風險。
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