2月10日資訊：

《科創板日報》稱有信源表示小鵬汽車基于長期積累的智能駕駛技術和用戶數據，將于近日聯合頭部保險機構推出定制化智能保險產品。該產品將覆蓋城市道路和高速道路導航輔助駕駛（NOA），以及自動泊車等核心功能；聚焦于解決用戶在使用智能駕駛系統過程中的責任界定和安全保障痛點；該保險產品權益將與用戶使用智能駕駛系統的里程和時間等數據掛鉤。

小鵬汽車不是第一個推出智能駕駛保險的車企，相信也不會是最后一家。

只是這樣的保險看起來實在是有一些難以理解。

以下觀點并非針對小鵬汽車，而是關于智能駕駛保險的分析。

自2025年4月1日起即有城市認可個人乘用車（私家車）的自動駕駛合法性。也就是說自動駕駛私家車可以正常使用自動駕駛功能，不論是L3或更高標準的系統。于是“使用自動駕駛系統過程中造成交通事故該由誰承擔責任”成為了熱議的話題。

應該由誰承擔責任呢？

一般觀點認為責任交通事故的責任應當由汽車制造企業承擔。其生產銷售的智能駕駛汽車應當保證車輛軟硬件的正常運行；而只要能夠正常運行就不應該造成責任交通事故。所以生產銷售高于或等于L3級自動駕駛汽車的車輛，車企就應當承擔相應的責任。

如果只是生產銷售小于或等于L2級輔助駕駛功能的汽車則另當別論。

于是“智駕保險”對應的標準也應當是小于或等于L2級車輛，如果未來的高于或等于L3級的車輛還需要這種第三方保險的話，這樣的汽車究竟是否可靠又將會成為熱議話題。

假設對應“≥L3”

如果“智駕保險”在未來依然存在，高于或等于L3級車輛還需要其來保障的話；智能駕駛汽車怕是難以普及。

核心因素是“智駕保險≠基礎車險！”

智駕保險的作用是：車輛使用智能駕駛系統過程中的保障非智能駕駛系統使用期間不起作用

簡而言之，“智駕保險”的保障場景是單一的，只有在車輛使用智能駕駛的過程中才能起作用。所以車輛還需要普通車險，比如第三方責任險、機動車輛損失險和車身人員責任險，當然還得有“交強險。”于是“智駕保險”的出現則等于將使用智能駕駛系統的風險轉嫁給了車主，同時也把風險成本轉嫁給了車主！小鵬汽車的”智駕保險“售價會是多少尚未可知，但據說有其他品牌的同類型保險費用達到4千元。

于是一臺帶有智能駕駛系統的汽車的商業保險至少要比普通車輛高出數千元！而此類汽車本就是以新能源汽車為主，其商業車險的價格已經高于普通燃油車。

這樣的汽車還能吸引到多少人？

相信中、高端汽車消費者尚可接受每年數千元的多余開支，但選購車輛在20萬元以內的汽車消費者怕是大都難以接受。

觀點

研發應用智能駕駛的初衷是什么？

想來應當是降低交通事故率，降低車輛駕駛疲勞強度；背后的邏輯是讓汽車成為真正的“移動終端”并對應開發出相應的智能系統，其潛在的商業價值是巨大的。所以這樣一套系統的應用則不應該增加車主的用車成本。一旦技術成熟并推向市場，應當為車輛做出保證并承擔責任的角色理論上應該是車企。

反之，“智駕保險”的出現則顯得有些難以理解。

而且保險業屬于金融業，保險機構推出任何類型的商業車險都是為了盈利，不存在“為推動某種技術發展”的概念。也就是說推出“智駕保險”的保險機構通過“智駕保險”是可以獲益的。那么車企和保險機構聯合推出此類車險的初衷又是什么？這就需要保險業專業人士來解讀了。總而言之，智能汽車應該“簡單”一些。

并且智能汽車的使用成本一定要足夠低，標準就是燃油車的保險成本；否則主打智能和網聯的新能源汽車不是沒有可能走下坡路的。

畢竟絕大多數汽車消費者所注重的不是智能駕駛的可玩性，而是用車過程中開支的高低。

所以如果說未來有一些車輛可能需要“智駕保險”的話，相信也只有那些無人駕駛的網約車、出租車和編隊行駛的卡車了；只要“智駕保險”推出，不愿意支出這項成本的車主，其未來怕是再不敢用所謂的智能駕駛。